農村金融對策建設研究論文

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【摘要】發展農村經濟、建設社會主義新農村離不開農村金融的強大支持。在宏觀層面，應科學擬定農村金融發展總體規劃，構建強有力的農村金融發展政策支持系統。在微觀層面，應構建新農村建設中的金融支持機制、金融組織機制、金融服務機制、良性金融生態機制、金融科技支撐機制及金融保障機制，使農村金融體制更加健全。

【關鍵詞】新農村建設金融支持對策

建設社會主義新農村，必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟離不開農村金融的支持。農村金融應當積極發揮自身功能優勢，更好地服務和促進社會主義新農村建設。

一、增強新農村建設金融支持的宏觀對策

從宏觀角度考慮，當務之急是做好農村金融發展的科學規劃，不斷深化農村金融體制改革，再造農村金融制度，優化農村金融運作機制，改進農村金融服務。

1、科學擬定農村金融發展總體規劃。推進農村金融發展，支持新農村建設，要從全局和戰略的高度制定農村金融發展總體規劃，規劃要體現科學性、系統性和長遠性。要以科學的金融發展觀為指導，使規劃既滿足新農村建設對農村金融服務的根本需要，又符合金融業自身的發展規律和客觀要求，具有科學的指導意義。要統籌考慮我國基本國情，從我國金融業發展的全局、新農村建設的全局及社會經濟發展的全局系統謀劃農村金融制度的構造及農村金融業的發展，擬定農村金融業的發展目標、戰略、步驟及保障體系等，真正發揮規劃的指導作用。要兼顧近期與遠期的不同發展需求，充分考慮可能出現的各種復雜因素，使農村金融真正滿足社會主義新農村建設的需要，促進農村經濟社會的可持續發展。

2、構建強有力的農村金融發展政策支持系統。明確的政策支持是社會經濟活動得以順利推進的重要保障，我國農村金融業要獲得突破性發展，在新農村建設中有所作為，必須有強有力的政策支持?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于推進社會主義新農村建設的若干意見》不僅要求金融機構不斷改善服務，加強對“三農”的支持，更明確提出了十多項推進農村金融業發展的政策舉措。政策舉措包括：鞏固和發展農村信用社改革試點成果；加大縣域金融機構對當地的資金投放；引導郵政儲蓄資金返還農村；調整政策性金融機構的職能定位，加大政策性金融的支農力度；鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股；大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織；加快發展多種形式、多種渠道的農業保險；等等。

為了確保上述推進農村金融發展的政策得以實施，首先應盡快將這些政策建議變成更具指導性和權威性的政策條文。中央銀行及各金融監管部門應依照《意見》精神，盡快出臺相關的實施細則，將各項政策舉措具體化并付諸實施。其次，在政策的制定與實施過程中，要充分考慮我國廣大農村地區實際情況的復雜性，使政策措施既具有系統性、權威性，又具有靈活性和普遍的適用性。各項政策舉措既要具有可操作性，更要具有穩定性和連續性。

二、增強新農村建設金融支持的微觀對策

推動農村金融體制改革，形成“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融體制，切實提高金融服務“三農”的水平，規范民間金融，有效防范和化解金融風險，是解決“三農”問題的重要途徑。

1、構建新農村的金融組織體系。要根據新農村建設的多層次需求，構建一個政策性金融、商業金融、社區互助金融相結合、非正規金融作補充的農村金融組織體系。一是要以政策性金融為導向，進一步強化農業發展銀行的支農功能，賦予其扶貧、農業綜合開發等政策性融資職能；拓展國家開發銀行支持新農村建設的新領域，賦予其委托縣域商業金融機構為“三農”提供信貸支持的職能。二是要以合作金融為主導，利用其通過互助合作方式解決弱勢群體資金需求不足問題的優勢，發揮其在農村金融領域的重要作用。三是以商業金融為匹配，特別要發揮農業銀行在支持農村經濟發展中商業金融的主導作用。四是要以社區金融和民間金融為補充，科學定位剛剛設立的郵政儲蓄銀行。五是正視民間金融的訴求，把民間金融組織融入農村金融的供求均衡系統之中。

2、構建新農村的農村信貸資金供給機制。在目前我國財政不可能包辦新農村建設所有資金的情況下，根據“供給會自行創造需求”的薩伊定律，應建立“供給領先”型的農村信貸制度，有效增加對農村的信貸投入。央行應在實行統一貨幣政策的前提下，運用選擇性貨幣政策工具改變貨幣的流向，研究制定金融支持新農村建設的信貸政策。金融機構應建立科學的內部利率形成機制，確定合理的內部資金轉移價格，減少上存資金，增加對“三農”的信貸投入。地方政府應建立信貸投入的財政激勵機制，鼓勵金融機構將新增存款投入農村經濟建設。

3、構建新農村的金融產品創新機制。農村金融部門要加大涉農金融產品和服務的開發與創新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。如開發“及時雨”短期大額貸款，滿足季節性資金需求；推出“莊園夢”長期貸款，在總的授信額度內逐年發放，支持農業產業化開發。商業銀行要積極而靈活地將在城市開發的新產品盡快推廣到農村；廣泛開展各類代收代付業務，代辦農村地區的財政、稅務、保險、電信等企事業單位的各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業務。商業銀行可充分借助網絡優勢，加大與政策性銀行的業務合作，其發放扶貧和農村中小企業貸款業務，大力拓展基礎性支農金融產品。

針對目前新農村建設對金融需求迫切的特點，農村金融機構要積極開辦支農金融超市，努力提高金融電子化支農服務水平；全面推行支農客戶經理制，加快延伸支農貸款對象、額度和期限；穩步發展農村的證券機構，拓寬農戶投資渠道，加快農業產業化進程；積極開發支持新農村的金融組合性產品。可考慮將訂單擔保貸款、公司為農戶擔保貸款、倉單質押貸款以及農業動產抵押貸款捆綁，以推動“公司+基地+農戶”的現代農業產業化發展。

4、構建新農村的金融服務協作機制。一是建立農村金融協作機制。建立地方政府主導，財政、稅務、工商、公檢法、央行、銀監和金融機構等部門共同參與的農村金融協作機制，在信貸合作、結算、信用信息交流等方面廣泛開展合作，提高農村金融服務水平。二是建立農村金融政策與財政政策的協調機制。運用財政補貼干預信貸市場失靈現象，增強農村經濟的“造血”功能，降低農村金融機構的稅賦。三是建立農村金融政策與產業政策的協調機制。及時調整經濟布局，優化產業、產品結構，開發更多科技含量高、附加值高的項目，為農村經濟的可持續發展提供良好的產業環境。

5、構建新農村的良性金融生態機制。金融生態環境包括經濟環境、政策環境、法制環境、信用環境等，需要社會各方面給予關注和支持。

（1）完善地方政府、金融管理部門和金融機構共同推進的縣域金融生態調節機制。大力發展股票、證券、信托等直接融資方式，加快形成有機統一的金融生態鏈。

（2）優化農村信用環境，增強農民誠信意識。各級政府應進一步加大農村信用環境建設力度，以開展創建“信用鄉（鎮）”為突破口，穩步推進“農村信用工程”。進一步深化“信用戶”、“信用村組”、“信用鄉（鎮）”評審活動，在農村全面推行農戶小額信用貸款，通過信用創建活動切實改善農村信用環境，強化農民誠信意識。

（3）營造良好的支農政策環境。具體包括合理引導資金促進新農村建設，制定并落實新農村建設的貸款財政貼息政策，農業產業補貼政策和對支持新農村建設的各類金融機構和公司相應的稅收減免優惠政策等。

（4）改善法律環境。應及時完善我國相關金融法律體系，保護各種金融組織進行金融創新的積極性和主動性。特別是要盡快出臺《民間金融法》，明確民間金融合法地位、組織形式、職能作用、權利義務以及機構設立、變更和終止的原則與條件，依法保護民間金融的合法權益。應加快信用立法，為農村信用體系建設提供法律保障。

6、構建新農村的金融科技支撐機制。隨著農信社體制改革的不斷深入，電子信息工程建設取得了重大突破，結算渠道基本暢通。農信社應在此基礎上繼續健全完善并充分利用信息網絡工程，盡快開辦銀行卡業務，增強農信社的金融服務功能，實現客戶便捷辦理各種資金匯劃業務，加快資金流通速度。當前要重點推進全國性的農村信用社資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難問題。應改進和創新結算渠道，建立全國性的資金結算網絡系統，擴大農村清算體系的覆蓋面。

7、構建新農村的金融保障機制。

（1）實行支農貸款貼息政策。政府部門應進一步完善扶貧貼息貸款運作模式，通過財政貼息或對農村金融機構減免稅收政策等措施降低貸款利率水平，使“多予少取放活”原則在農村金融領域得以充分體現。

（2）大力扶持發展農業保險和農業信貸擔保機構及業務。可采取政府和金融機構各占一定股份的方式建立股權多元的農業保險和信貸擔保機構。努力創新金融支農衍生產品，盡快推出各種農業保險、農業信貸保險、農產品期貨等金融支農衍生產品，有效分散和規避各類農業生產風險和農業信貸風險。

（3）建立健全風險補償機制。農業是“弱質產業”，對自然條件依賴性強，抗風險能力弱，政府部門要盡快建立健全風險補償機制，創新農村社會保障制度?？梢钥紤]先建立土地保障和社會保障相結合的二重保障方式，逐步過渡到以個人賬戶為主的社會保障制度。其資金來源主要包括三個方面：農村土地交易稅收；按農村土地轉讓收入提取一定比例作為轉讓人的社會保障基金；農戶交納一定的社會養老保險基金。

（4）發展和規范民間融資機構。民間融資增長迅速，融資規模不斷擴大，已成為國家投資、金融機構貸款之外的主要融資途徑。但也必須對民間融資活動帶來的消極影響有足夠的認識，特別是由此引起的對正規金融業務活動的沖擊與挑戰，以引導民間融資健康合理發展。具體措施為：應加強規范引導，正確對待民間融資；加快金融體制改革，加大對縣域經濟的信貸投入；加快利率改革，盡快推動存款利率的市場化；完善信用擔保服務體系，優化金融機構外部融資環境；加強監測分析，做好宏觀調控，促進民間融資合理而健康地發展。

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