淺論中外網絡銀行發展

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根據銀行界的公認，網絡銀行業務是以計算機操作、溝通為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳媒，以單位或個人計算機為入網終端，銀行與客戶兩者合而為一進行組合操作的新型金融服務業務。

國外網絡銀行業務發展情況

1.國外網絡銀行業務涵蓋范圍

目前，世界上網上銀行服務仍處于初步發展階段。但是，為了滿足客戶對于金融服務的各種隨機性、便捷性要求，各國網絡銀行正在努力開展金融創新，新興的在線金融服務層出不窮。大致來說，較為普及的服務包括：（1）網上基本理財服務：包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、付賬等；網上銀行可以讓客戶隨時隨地按日期和業務品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡轉賬、ATM提款等，還可以為用戶提供免費的個人理財分析服務。同時，為公司客戶提供網上貸款、網上貿易融資和網上商貿解決方案。（2）網上資訊服務：網上銀行與金融資訊供應商合作，為客戶提供全球主要金融市場信息。實現客戶足不出戶，查看全球金融最新資訊。（3）網上投資：處理客戶投資組合服務，網上股票買賣，網上保險，網上基金銷售等。（4）網上購物：主要是銀行所屬的信用卡部，開發網上購物系統，邀請零售及聯營公司加入。（5）其他網上銀行服務：為降低業務運作成本，大部分網上銀行與多家網上金融服務商合作，將業務“外包”出去，通過發揮“橋梁”的作用而收取傭金。具體來講，網上銀行把客戶的需求通過網絡傳送給其他網上金融服務商，如專門處理網上按揭的E-loan，處理網上信用卡的First-USA，處理網上支票的Check-Free以及從事網上股票買賣的E-trade等。

此外，網絡銀行還針對大型跨國企業提供新型的金融服務產品：如實現母子公司間賬戶余額與交易信息的查詢和公司內部的資金即時劃轉和調撥。還有提供網上國際收支申報、發放電子信用證和開展國際經貿信息的數據統計工作等。

2.國外代表性網絡銀行特色業務介紹

（1）美國的電子賬單和支付業務（EBPP）。眾所周知，電子支付是制約電子商務發展的一大瓶頸問題。國外網絡銀行目前在網上付款市場的競爭已經趨于白熱化。例如，不久前，AOL發言人說，該公司正考慮提供網上付款服務，對象是逾1700萬名AOL用戶。同時，微軟計劃在未來3個月內，在自家同類服務中，增納50家代收賬公司及其20家經銷商。

為了在競爭中取勝，新的付款方式層出不窮，EBPP就是其中的一種。EBPP是電子賬單和支付業務簡稱（ElectronicBillPaymentandPresentement），是網上銀行全面服務的重要組成部分。EBPP能使付款人只需進入一個集中了主要存款賬戶的網址就可以方便地接收所有收賬公司的賬單，并能在支付賬單時查看賬戶余額和所有的交易明細，從而省去了消費者原先必須逐個進入每個收賬公司的網站的麻煩。而且，EBPP能使重要的票據客戶更高效地達成交易，并使客戶更容易地對其財務信息進行控制，從而提供增值服務。總之，EBPP能與消費者創建更緊密的關系，進一步推動和傳播其他網上產品和服務。對于收賬公司來講，EBPP使其降低了與顧客來往的費用，減少了交易用紙和郵資，以較低的賬單付款周期降低了應收賬款，減少因付款錯誤而產生的費用從而更易于形成有效運作的信用風險管理機制。

美國1999年銀行的900萬張支票賬戶中的大約35萬張使通過在線支付賬單，2000年這一數字已達50萬張。

（2）日本的一站式網絡金融服務。據道瓊斯通訊社報道，日本三和銀行與6家金融機構推出了名為FinancialOne的網絡金融超市。加入這一金融集團的都是日本一流的金融機構：三和銀行、東洋信托銀行、大同共同壽險公司、Taiyo共同壽險公司、日本火災海上保險公司、興亞火災海上保險公司和全能證券公司。

FinancialOne計劃于2000年4月份推出一個共同的門戶網站和一個電話中心來提供金融服務產品。他們還將整合各個公司的信用卡，向6家公司的所有客戶提供集銀行、保險和其他服務于一身的多功能信用卡，他們計劃在3年內發行400萬張這種多功能信用卡。另外，6家公司還將成立一個合資公司，來處理客戶的個人資產管理、財務計劃和遺產等事宜。這種合作不僅促進各種性質不同的金融機構間開展交叉業務，而且也為客戶提供了多樣化的增值服務。

如果說EBPP業務代表了國外網絡銀行在服務產品深度上的發展水平，那么，日本的一站式網絡金融服務則恰恰體現出國外網絡銀行在服務產品廣度方面的進展?？傊?，在有利和成熟的發展環境中，在信息技術飛速發展的帶動下。國外網絡銀行的發展出現了個性化和一站式的發展特點。

我國網絡銀行業務發展現狀

自1998年3月，中國銀行和世紀互聯有限公司聯合推出國內首家網絡銀行以來，我國網絡銀行的發展十分迅速。目前，據統計，我國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有了網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構已達50多家，客戶超過40萬戶。

1.我國網絡銀行的業務涵蓋范圍

當前我國網絡銀行提供的服務主要包括以下幾個方面：（1）信息服務：包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，個別銀行（如工行）提供特別信息服務，如股票指數、基金凈值；（2）個人銀行服務：包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等；（3）企業銀行服務：包括賬戶查詢、企業內部資金轉賬、對賬、繳費等；（4）銀證轉賬服務：提供銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移。目前，我國有一些網絡銀行，如招商銀行北京分行和深圳分行等正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便于其客戶直接在其網絡上從事股票買賣、查詢和投資管理；（5）網上支付：包括B2B和B2C兩類；大部分網絡銀行只提供B2C服務。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但是，還沒有一家網上銀行直接從事網上一般商業活動。支付方式一般有三種：銀行卡直接支付，專用支付卡支付，（招行）和電子錢包（中行）。

2.國內四家網絡銀行業務功能介紹

下面以國內開展網絡銀行業務比較早，業務比較有特點的四家銀行為例介紹我國網絡銀行業務現狀。

（1）招商銀行。招商銀行的網上銀行即“一網通”提供服務包括企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城和網上支付等類別（包括手機銀行服務）。其中，企業銀行提供賬務、金融信息查詢、內部轉賬、對外支付、發放工資以及銀行信息通知等服務。個人銀行分為大眾版和專業版：大眾版提供賬務查詢、自動轉賬、財務分析、自助繳費等理財服務，專業版增加了匯款、轉賬、自動設置支付限額等功能，網上證券讓股民可直接進行深滬股市證券買賣的操作，網上商城對招行全國各地所有網上商戶進行分類和綜合管理，而網上支付為“一卡通”持卡人提供在網上商戶進行消費的支付結算工具，如憑虛擬網上支付卡在網上購物、支付上網費、進行彩票投注、訂購機票、網上訂房消費結算、打國際長途電話等。

（2）中國銀行。中國銀行的網上銀行功能包括：企業在線理財、支付網上行、銀證快車以及美元清算查詢和紐約客戶服務。其中，企業（集團）客戶可利用企業在線理財這一網上銀行服務產品，進行賬務查詢、內部轉賬、資金劃撥、國際收支申報等業務活動，實現傳統財務管理向電子商務時代的跳躍，其產品功能包括：企業集團查詢、對公賬戶實時查詢、匯劃即時通、國際結算業務、國際收支申報等。支付網上行為持有中行借記卡和信用卡的個人客戶和網上商家提供結算服務，銀證快車通過網絡為券商提供與證券交易所和與營業部之間的資金清算。

（3）工商銀行。工行的網上銀行包括個人網上銀行、企業網上銀行和牡丹國際卡網上銀行三個部分。其中，個人網上銀行提供的服務包括賬務信息查詢、卡賬戶轉賬、銀證轉賬、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務、賬戶管理和掛失等。企業網上銀行提供的服務包括集團理財（又包括賬戶管理和主動收款、網上結算）、B2B網上購物的貨款實時支付、客戶資料管理。牡丹國際卡網上銀行提供的服務包括查詢余額、交易明細和對賬單。

（4）建設銀行。建設銀行網上銀行服務包括企業客戶、商戶客戶和個人客戶三個服務模塊。對個人客戶已推出查詢、轉賬、繳費、銀證轉賬、網上外匯買賣、網銀客戶支付和龍卡支付、保證金自動轉賬、掛失等服務。對企業客戶已推出賬戶查詢等服務。對商戶客戶已推出結算余額查詢、結算明細查詢、支付流水查詢及網上退款等服務。

總的看來，我國的傳統商業銀行提供的網絡銀行業務已經有了較快的發展，特別是招商銀行更是在國內同行業中遙遙領先。而且，其網絡銀行業務已經初步形成了比較完備的體系，而且業務分類和市場定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業務都包括了個人網上銀行、企業網上銀行等等。這些體現出當前我國各類商業銀行都對網絡銀行業務的發展給予了充分的重視和足夠的資金、技術、人才的投入。

國內外網絡銀行業務對比分析

1.廣度方面：業務的涵蓋領域過于狹窄。目前，我國還沒有一家網上銀行提供網上存款、貸款，跨行轉賬等業務。B2B在線支付系統僅限于查詢、轉賬、和網上支付功能，其他如現金交存、票據結算等功能還不能支持。且個人網上轉賬功能只支持相同戶名賬戶間的資金劃轉，而企業網上轉賬功能實際只是企業通過因特網向銀行發出一個轉賬指令，銀行據以填制單據，在通過異地匯劃或同城交換達到劃轉資金的目的，企業通過上網只是省略了傳統業務中的填單、制單手續。另外，無論是個人還是企業上網通過網上支付功能購物，都必須是與該網絡銀行總行簽訂網上購物協議的特約網站，這樣，對于客戶來講，購物選擇的范圍就過于狹窄。服務內容單一、業務范圍狹窄還體現在網絡銀行缺少與金融同業如保險公司間的合作。從上表中可以看出，目前國內十幾家銀行中只有招商銀行和廣東發展銀行推出了銀保業務。國內的網上銀行還不能像國外的網上銀行那樣為客戶提供“一站式”、“金融百貨公司式”的全方位的金融服務。

2.深度方面：缺少個性化服務。在國外，由于信息技術的推動，網絡銀行產品的開發和設計已經進入了大眾度身定做（MassCustomization）的階段。網絡銀行不再向客戶提供一件完整的金融產品，而是把零件的信息告訴客戶，由客戶根據自己喜好和個性進行組合和設計。產品是以組件的形式交與客戶，這種方式因為向客戶提供了大量的信息而更容易滿足客戶的需求。但是，從國內網上銀行已經推出的服務來看，充其量是將傳統商業銀行已有的柜面業務“搬”到了網上而已，而缺少結合網絡銀行特點的創新性金融產品和服務。另外，上述業務范圍的局限進一步制約了銀行個性化服務的展開，使銀行還不能夠根據每一位客戶的偏好、個性、口味為顧客進行個性化的服務。

總之，我國網絡銀行提供的服務無論就其廣度，還是就其深度來看，均與國外網絡銀行有較大的差距。差距背后的原因可以概括為外部和內部兩個方面。

1.外部環境因素：由于法律環境、社會信用機制的不健全，網絡基礎設施的不完善及其導致的信息化普及率的偏低制約了網絡銀行業務的創新和發展；另外，個人網上銀行消費者支付能力和知識水平的局限以及企業網上交易的不活躍也是網上銀行發展的瓶頸問題。

2.銀行自身因素：銀行自身在網絡銀行業務發展方面存在的問題最主要反映在落后的業務經營理念和對網絡銀行功能認識的局限兩個方面。（1）業務經營理念落后。網絡經濟時代的到來要求銀行從客戶需求出發，實現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量體裁衣”式的個性化金融服務，而國內銀行還沒有真正完成向以客戶為中心的經營方式轉變。許多傳統的商業銀行的經營理念仍然是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過營業網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務并以此來降低成本。（2）對網絡銀行功能認識的局限。據安達信公司在不久前曾做過的一個調查，發現很多銀行認為網上銀行只是傳統銀行業務在渠道上的擴展，而實際的情況是，網上銀行為把各種業務和系統的整合提供了一個非常理想的平臺，網上金融的最高形式是通過互聯網創新一些傳統市場中無法進行的業務。這種在認識上的局限不僅直接制約了國內網絡銀行業務的發展，而且，容易使網絡銀行與傳統銀行業務相互沖突，造成重復建設和資源浪費。

給銀行業的一些建議

制約網絡銀行在我國發展的原因是多方面的，商業銀行應該有進有退，有所為和有所不為，制定實際可行的網絡銀行業務發展策略。

1.短期策略：（1）在進行網絡銀行產品的開發和設計時，應有明確的先后順序：考慮到目前人們的消費觀念，可先以小額網上金融服務來培養人們的消費習慣，如代繳手機費、電話費、水電費等逐步積累人們對于網上銀行的信心。然后，擴大到網上購物等?？紤]到網絡金融的一些外部經營環境，如目前我國的物流配送瓶頸，可先開展網上查詢賬戶余額和網上信息商品的支付，然后逐步開展其他商品的網上支付。（2）建立客戶信息庫，積極做好潛在優質客戶的培養：根據銀行業存在的所謂“二八定律”，在發展網絡銀行時，銀行應該留住好客戶和增加好客戶的市場份額。發達國家的銀行就是通過建立在同一網絡平臺上的“客戶關系管理系統”造出和留住自己這20%的優質客戶，并以各種方式提供VIP服務，提高他們的忠誠度。銀行應該盡快利用網絡銀行能夠與客戶一對一式的服務的機會，建立全面反映客戶信息的數據庫，為銀行選擇優質客戶打好基礎。

2.長期策略：（1）提高對于網絡銀行的認識，切實把網絡銀行當做一個可以整合各方金融資源的綜合平臺而不僅僅是一個銷售渠道來對待，同時協調傳統銀行業務和網上銀行業務的關系，使二者相互促進；（2）轉變經營觀念，實現經營方式由產品中心主義向客戶中心主義的轉換，把客戶的現實需求作為網絡銀行業務產品開發和設計的根本因素。

外資銀行必將搶灘中國金融市場，給國內銀行業務的生存和發展帶來嚴峻的挑戰。據有關專家預測，外資銀行會注重通過網絡化、電子化手段來發展網絡業務，從而以相對低的成本，吸引高新技術企業、白領等具有價值的客戶群。發展我國的有自己特色的網絡銀行業務是我們應對這一挑戰的必然選擇，應該積極主動，有退有進，制定適合自身特點的網絡銀行業務發展戰略。