探究商業銀行分隔企業公司金融業務演進現狀模式論文

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摘要:本文歸納了當前國內商業銀行公司金融發展的六個特點,包括公司金融已經在國內商業銀行的經營中占主導地位,產品種類日益豐富,中間業務收入大幅增長,貸款質量進一步提高,對中小企業的服務更加專業化,海外發展加快,組織架構更加集約化等。

關鍵詞:商業銀行;公司金融;發展特點

公司金融業務是指商業銀行對企業法人、政府機構、金融機構以及各類法人組織等機構性客戶提供金融服務的總稱。隨著國內商業銀行的改革和銀行業的發展,商業銀行的公司金融業務已從傳統的存款和貸款業務發展到了綜合性的公司金融業務,在商業銀行的經營管理中居于重要地位,是商業銀行最主要的利潤貢獻來源。

在國際金融危機的影響、國內持續的宏觀調控以及企業客戶經營日益復雜化的背景下,國內商業銀行的公司金融業務呈現出新的發展特點。從在國內商業銀行中居于主導地位的工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行2009年的經營情況來看,當前國內商業銀行公司金融呈現以下多方面的特點。

一、公司金融在商業銀行經營中占主導地位

從整個金融體系來看,上世紀90年代初期,銀行改革剛剛開始時儲蓄存款是銀行最主要的資金來源的狀況已改變,企業存款增長迅速。2007年起,企業存款已經超過儲蓄存款。而居民貸款雖然在近年來發展較快,但居民貸款的總額仍然遠遠低于公司貸款。

從五家國有控股大型銀行2009年的數據看,公司貸款收益率高于個人貸款,而公司存款成本率低于個人存款,反映了公司存貸款的盈利能力要強于個人存貸款。

另一方面,公司金融成為最主要利潤貢獻來源。五家商業銀行都將業務劃分為公司金融、個人金融、資金業務三大業務單元[1]。公司金融業務無論是在收入總額,還是在利潤總額等方面都占據主導地位,是銀行最主要的利潤貢獻來源。

二、公司金融產品種類日益豐富,創新層出不窮

當前,公司金融的產品已經大大突破了原有的公司存款和公司貸款的范疇,覆蓋了機構性客戶需求的方方面面。五大商業銀行的公司金融業務基本上包括了公司貸款、公司存款、國際結算、國內結算、對公理財、托管服務、企業電子銀行等產品線。不同的產品線內部又再細分為諸多子產品線,每個子產品線又有多個不同功能的產品和服務,產品日益豐富。以中國銀行為例,該行的國際結算產品又分為貿易結算、貿易融資等子產品線,其中貿易融資類又包括了打包貸款、押匯、貼現、保理、福費廷等不同類型產品。更為重要的是,公司金融產品創新層出不窮。以五大商業銀行為例,公司金融產品創新主要集中在以下幾個方面。

一是現金管理?，F金管理服務是以資金流動性管理為核心,為公司客戶提供涵蓋賬戶管理、信息服務、收付款、貿易結算、投融資服務等的綜合服務方案,有助于大型企業在不同的地區的分公司、子公司之間集中管理資金,節約成本,提高效率。這項服務越來越成為銀行爭取大型企業客戶的基礎性產品。各行不斷升級現金管理產品的功能,并且致力于打造品牌。

二是在金融市場出現流動性過剩的情況下,對公理財業務發展迅速。各家銀行都加大力度,推出各自的理財品牌。2009年,工商銀行累計銷售對公理財產品17951億元,增長128%;建設銀行推出“乾圖理財”,為大型優質公司客戶提供個性化專業理財服務。中國銀行推出“中銀安穩”、“中銀進取”理財品牌,2009年本外幣理財產品銷量1.54萬億元,同比增長56.7%①。

三是貿易融資。各家銀行都注重建立貿易融資品牌,并且陸續開發針對供應鏈不同環節、不同情景下的融資方案。工商銀行2009年境內分行累計發放貿易融資6797億元,增長87.6%。農業銀行推出“進口融匯通”、“出口融匯通”、“收付通”,2007—2009年,農業銀行境內貿易融資復合增長率23.6%。建設銀行推出融稅通、融鏈通等“通”系列產品。中國銀行提出“貿易金融”理念,推出“達”系列貿易綜合融資方案,包括融貨達、融信達、融易達、融通達、融付達等數種產品。2009年中國銀行境內外幣貿易融資發生額807億美元,同比增幅57%;人民幣貿易融資發生額1617億元,同比增幅89%;年末外匯貿易融資余額447億美元,增長196%;人民幣貿易融資余額784億元,增長133%②。

四是發展投資銀行業務。一方面,加大了對票據承銷、財務顧問等投資銀行業務的拓展。工商銀行2009年主承銷各類非金融企業債務融資工具2790億元;中國銀行主承銷短期融資券及中期票據1026.5億元。另一方面,注重通過參與發起設立產業投資基金的方式,通過股權投資的方式,加深投資銀行業務與商業銀行業務的融合。2009年,建設銀行成立了醫療、航空、皖江等多家產業基金管理公司,發起設立了國內第一家醫療產業投資資金,并購貸款的規模也進一步擴大。

五是戰略性新興產品開始加速發展,其中資產托管和企業年金兩項業務的發展尤其迅猛。托管業務范圍不斷擴大,包括了基金托管、證券投資托管、實業投資托管、QDII托管、QFII托管、交易資金托管、專戶托管、境外托管等。企業年金的業務規模不斷擴大,建設銀行還推出了面向中小企業客戶的標準化年金產品“養頤樂”品牌。隨著勞動力市場的不斷規范,旨在提高勞動者保障程度的企業年金的市場進出還會不斷擴大。

三、公司金融中間業務大幅度增長

隨著產品的不斷豐富和業務規模的擴大,各家銀行公司金融手續費收入均實現了較大幅度的增長,公司金融中間業務收入占比進一步提高。

四、公司貸款質量持續提高,長期化趨勢進一步明顯

近年來,國內商業銀行的公司貸款不良余額和不良率持續下降,資產質量不斷提高。從單獨公布公司貸款風險狀況的三家銀行來看,2009年,公司貸款不良余額的下降都在100億元以上,不良率也有較大幅度的下降,工商銀行和建設銀行的公司貸款不良率已低于2%,處于比較優良的水平。

另一方面,公司貸款中長期化的趨勢日益明顯。工商銀行、農業銀行、建設銀行2009年中長期公司貸款的占比均超過50%(工商銀行甚至接近70%),比2008年進一步提高。

五、中小企業市場的競爭進一步加劇,服務日趨專業化

作為拓展客戶基礎的重要手段,同時也是貸款利差最大的領域,各家銀行紛紛推出自己的特色小企業貸款產品。比如,工商銀行有“財智融通”中小企業融資服務、“小企業循環貸款”、“網貸通”;農業銀行有“簡易快速貸款”、“自助可循環貸款”;中國銀行有“銀商通達”;建設銀行有“速貸通”。

為拓展中小企業客戶群市場,同時也落實監管部門關于設立中小企業專營部門、解決中小企業融資難的要求,各家銀行都設立了相對獨立的小企業部門,在對小企業實行差異化貸款審批的基礎上,針對小企業經營的特點,推出創新信貸產品和綜合服務。比如,中國銀行的中小企業部,與新加坡淡馬錫公司合作,推行“信貸工廠”的新模式;建設銀行成立140家小企業專營中心。

在國家政策導向、監管部門要求、拓展客戶基礎的需要三重因素的作用下,各家銀行將繼續加強對小企業市場的拓展力度,競爭將逐步加劇。各家銀行在打造小企業服務的品牌和綜合服務方案、提高服務的專業化程度的同時,采取發起設立村鎮銀行的方式介入縣域經濟,對特定市場的小企業提供更加本地化的針對性服務。

六、以服務“走出去”企業為切入點,公司金融國際化發展步伐進一步加快

從國際大銀行的發展歷史來看,銀行國際化的進程往往是以本國經濟實力的提升、國內企業海外發展為背景,以公司金融業務為先導。因為公司金融最具有“追隨客戶”的特征,并且相對容易在新進入的國家依托較小的客戶規模取得盈利。

在全球金融危機影響延續、國際主要金融機構自顧不暇的背景下,五大國有銀行海外發展的步伐進一步加快。2009年,工商銀行新增海外網點3家,境外機構總數達到162家;建設銀行倫敦子行、紐約分行開業,胡志明市分行獲批,海外網點達到60個;中國銀行新增海外網點10家,網點覆蓋五大洲。這既符合國家“走出去”戰略,同時也為“走出去”企業提供了海外金融服務。

與此同時,跨境人民幣業務規模日趨擴大。隨著跨境貿易人民幣結算試點的范圍的不斷擴大,各家銀行跨境人民幣業務規模也日趨擴大,并且覆蓋的國家和地區正逐漸增加。隨著境外人民幣市場的逐漸形成,中資銀行在海外的地位和作用進一步提高,比如,中國銀行在香港和澳門就成為人民幣清算銀行,在香港主承銷多筆人民幣債券,并正在積極開展人民幣產品的創新。

七、公司金融的組織架構進一步集約化

國內各家銀行的公司金融業務的經營管理體制,雖然還受到傳統的以分支行制的組織架構的約束,但是條線管理的強度在日益提高。農業銀行成立了對公業務板塊,包括公司業務部、小企業金融部、大客戶部、房地產信貸部、國際業務部、托管業務部。中國銀行的公司金融總部包括公司業務、金融機構、國際結算、國內結算與現金管理、中小企業、養老金等六大模塊。建設銀行成立了公司銀行業務委員會,公司銀行業務部門包括公司業務部、集團客戶部、機構業務部、國際業務部、投資托管服務部、企業年金中心等。工商銀行尚沒有向中國銀行、建設銀行、農業銀行那樣成立公司金融總部、委員會或板塊進行公司金融組織架構的整合,公司金融業務均分散于公司業務一部、二部、機構業務部、結算與現金管理部、金融市場部、資產管理部、國際業務部、電子銀行部、投資銀行部、養老金中心等部門。

部分股份制商業銀行(如民生銀行)已經實行了公司金融事業部制,進行垂直管理。大型銀行的公司金融作為一個業務單元,雖然在近期內不具備采取事業部制的條件,但是整體的垂直管理力度將持續增強。從匯豐銀行、花旗銀行公司金融組織架構發展的歷程來看,公司金融組織架構將從塊塊管理到條條管理,最后發展成矩陣式管理。

參考文獻:

[1]陳四清.關于商業銀行公司金融業務發展戰略的若干問題探討[N].金融時報,2010-08-30.