我國電子銀行發展的問題與對策

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摘要：電子銀行作為二十一世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。文章在深入剖析了我國當前電子銀行發展現狀的基礎上，針對我國電子銀行發展過程中存在的問題，提出一系列有針對性的意見和建議。

關鍵詞：電子銀行;金融管理;互聯網金融

1、我國電子銀行現狀

電子銀行作為二十一世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。然而，作為一個新興的金融行業，其在發展過程中存在的各種問題也不容忽視?！案偁幖ち?，新產品迭出，廣闊的前景”是電子銀行的發展的優勢所在。中國的電子銀行業務發展迅速，自2006年以來，在交易量和交易數量增加顯著，銀行開展的電子銀行交易的人數繼續增加，隨著電子銀行產品和業務種類和服務品種迅速增加，為用戶提供了多種選擇，電子銀行在超過十年的發展，取得了顯著成績。與傳統銀行相比，電子銀行具有許多優點:一是大大降低了銀行的運營成本，提高銀行盈利;二是電子銀行打破了地域傳統銀行業務，時間限制，開辟新的收益來源;三是提供給客戶個性化的服務。盡管電子銀行有很多優點，但也存在不少風險:一是安全風險，主要是數據傳輸風險，應用系統設計上的缺陷，計算機病毒攻擊;由于營業面積跨度大，以及市場的快速變化，銀行難以準確判斷客戶的信用狀況;二是電子銀行在很多方面打破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務和監管帶來一些體制性障礙。

2、我國電子銀行發展中面臨的問題

2．1銀行內部存在的問題。目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。計算機網絡犯罪是網上銀行面臨的主要安全風險?？蛻粜畔⑿孤兑呀洺蔀榛ヂ摼W時代的公害，其中銀行賬號密碼信息的泄露更是無疑會對客戶資金安全造成直接威脅。2013年11月5日，卡飯安全論壇曝光搜狗瀏覽器存在重大安全漏洞，用戶可以通過登陸搜狗瀏覽器，下載查看大量其他用戶的賬號密碼信息，有網友證實這些賬號信息包括銀行網銀、支付寶、郵箱等涉及用戶財產的內容。我國電子銀行的發展處在初期水平，商業銀行在提升網絡技術的時候往往忽略了自身職員的職業素養，造成對網絡知識和網絡系統維護上面人才的缺乏。電子銀行的日常運營和業務往來都是依靠來自外部的支持，銀行在電子銀行的發展上，應加強職員素質建設，做到內外統一。中國的網上銀行產品的更多傳統業務，實現在互聯網上，網絡銀行主要起到增加傳統銀行服務渠道的作用。該產品不擺脫傳統業務功能，技術含量高的限制，適應小客戶的新產品和在線銀行服務的個性化需求，難以滿足日益增長的客戶需求的金融產品和服務。中國的金融產品，特別是類理財產品比較少，而且很多銀行自己的網銀低引水渠道業務，所以查詢，轉賬，繳費代表每個第三種成為一種主流業務網上銀行，只對包裝業務的吸引力，以客戶的傳統形式。

2．2銀行外部存在的問題。目前，電子銀行已經在我國有著比較多的應用，但是由于普及率較低，使用電子銀行的客戶占整個社會人口的比重仍較低，這主要是大部分的高年齡低收入低學歷人群對電子銀行認知度不足所致。開展網上銀行業務依賴于網絡銀行資金清算系統的后臺。然而，中國的金融業缺乏整體規劃，缺乏軸承，可擴展性，安全性，平臺持續，低管理，一方面導致國內商業銀行之間的連接網絡建設較差;另一方面，商業銀行本身的統一是不能令人滿意的。除了幾個新的商業銀行，在全國國有商業銀行分支機構有自己的計算機系統，軟件和硬件的混合。要在每個平臺這樣一個多平臺系統開發的在線支付系統，難度可想而知。近年來，雖然中國市場得到了快速發展，但社會信用體系的發展相對滯后，經濟活動是相當嚴重失信。在中國的個人信用體系建設方面，它仍然是基本處于空白，這是大多數客戶采取觀望態度，其中網絡銀行的原因。雖然中國已經在網上銀行監管創新，但隨著網上銀行業務的發展，相對滯后。要建立各地的各種認證中心以及如何相互驗證的關系自己的認證中心不明確，這給金融監管和網上銀行的規范化增加了難度。雖然“合同法”明確了電子合同的法律地位，但電子儀表，數字簽名和合法性等諸多問題的有效性目前還沒有明確的法律依據。這些要求一般包括;注冊資本或銀行規模;技術協議安全審查報告;辦公場所與網絡設備標準;風險揭示與處置規劃;業務范圍與計劃;交易紀錄保存方式與期限;責任界定與處理措施等。一般還要求其母行承擔相應的承諾。而我國在這一方面并不規范。

3、加快我國電子銀行發展的對策

3．1銀行內部。建立業務審核制度。應加強對注冊客戶身份和注冊資料的審核確認，嚴防假冒;加強對落地指令和可疑指令的審核，防止重記、漏記;加強付款憑證的審核，確保使用數量與付款指令筆數一致，防止重打、漏打;可以設計在電子銀行系統交易日志的基礎上形成業務審核日志，指定專人進行負責審核分析，一旦發現可疑交易，便于及時采取控制措施。為了防止電子銀行不受地域限制，傳輸大客戶或大量自由支配的錢，不利于財務管理和反洗錢，支付結算控制可以大量借鑒并授權轉讓限制開始實踐，你可以設置來限制客戶交易量，還可以根據需要限制客戶賬戶，現金流，交易次數等的性質。加大技術培訓力度，不斷提高員工的綜合素質。網絡營銷理念深入到每個員工的思想，增強宏觀發展的充分認識。通過時間和空間的限制網絡打破了，在這樣的環境中，這樣我們認為市場及時調整營銷拓寬視野，價值觀重新定位。在很短的時間，迅速培養一批高素質的金融從業人員，一群銀行家和一些復雜的知識結構，具有高科技的金融工程師，以適應形勢的需要。電子銀行或者互聯網金融的特征決定了計算機網絡和金融的高度滲透性。因此，需要有計算機網絡通信技術的兩個知識，又懂的兩棲作戰能力的財政做法迅速人們在激烈的市場競爭中，準確把握市場脈搏，做出了積極的回應。電子銀行尤其是其迫切需要的管理人才。近年來，電子銀行業務的快速發展，該行強調指出，缺乏專業的弊端。電子銀行的影響機制不健全，最重要的是缺乏電子銀行專業的服務人員，無法滿足客戶的需求。

3．2銀行外部。網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。美國網上銀行發展的主要優勢，我們可以看到，美國的社會信用體系的完善，社會信用程度比較高，所以銀行可以快速開發在美國網絡，而這正是我們缺乏。在中國，物聯網和個人所欠的銀行賬戶屢有發生，如果發展網上銀行，可能會導致大量的經濟問題，一大損失社區。因此，加強社會信用體系建設已刻不容緩。銀行協調工商，稅務，公安，保險等部門的關系，實現信貸資源，培育專業信貸服務的共享，使用同一平臺的規劃，用同樣的技術工藝的標準方式，建立了統一，高效，客觀，公正的社會信用體系，降低金融信貸危機，以提高信賴的網上銀行支付的程度，并為信貸銀行的網絡的發展奠定了良好的基礎。在商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，不可回避的現實是，目前的金融電子化建設滯后，商業銀行支付的信息系統一般無法適應網絡銀行。為此，世界銀行和英國，美國和其他電腦公司的支持協助下，中國的人民銀行構建網絡基礎設施大力實施中國國家支付系統(CNAPS)的建設的基礎上，已經開始。CNAPS提供網上銀行服務的發展一個很好的支付平臺，為人們體驗到電子支付的優勢，接受電子貨幣的基礎。競爭和變革促使電子銀行的誕生，而電子銀行的發展和創新又決定著商業銀行能否在激烈的同業競爭中爭取高端客戶、優質客戶?？梢灶A見的是，隨著電子銀行服務的進一步完善，以及公眾對于商業銀行服務使用習慣的逐步改變，電子銀行業務在未來仍將保持迅猛發展。

作者:李靖 單位:湖南涉外經濟學院

參考文獻:

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