金融產品創新與銀行營銷模式的變革

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摘要:隨著社會的快速發展，促進了金融全球化和一體化進程的不斷加快，加劇了國內金融行業的快速發展，促進金融體系發生了重要的變革，導致金融市場競爭力逐漸加大，為了促進我國商業銀行的發展，應該促進金融產品的創新，改變銀行的營銷模式。金融產品的創新是當前銀行營銷模式變革的重要體現，也是商業銀行發展的必然要求。通過對商業銀行的現狀分析可知，當前的商業銀行在發展過程中，還存在著很多的問題需要迫切去解決。

關鍵詞:金融產品;創新;銀行營銷;模式

1前言

隨著我國經濟的快速發展，人們的生活方式發生了較大的變革，人們的目光不僅局限在解決溫飽問題上，而是追求高質量的生活方式。當前大多數人都會將手里的閑錢存入銀行。隨著銀行營銷模式的轉變，為了實現快速的發展，出臺了較多的理財產品，人們對理財產品有了一定的認識，并且產生了強烈的購買欲望。面對這樣的背景，銀行為了快速發展，需要對金融產品和營銷模式進行創新，促進了銀行多樣化的發展，提高了銀行的經濟收入。

2金融產品創新與銀行營銷模式創新的問題分析

2．1產品創新的整合性不強。我國當前的大多數商業銀行都存在著金融產品創新性不強的現狀，缺乏相關的業務創新部門，其主要表現在以下幾個方面:首先表現為創新缺乏整體規劃，各業務部門之間在進行產品創新的過程中，難以擺脫部門利益的限制，在開展產品創新工作的過程中，缺乏組織化和系統化的管理，使各業務之間的關聯性較差，無法實現對產品的統一規劃。其次表現為產品的管理體系需要進一步完善。當前我國的商業銀行中的產品存在著單一性的特點，沒有建立完整的產品管理體系，不能對銀行的盈利和虧損情況進行深入的分析，不利于對銀行風險的掌控。最后表現為無法對產品進行精細的管理。產品的后續管理工作不完善，在一定程度上影響了銀行的競爭力，在向客戶進行金融產品推銷的過程中，對后續的服務工作重視程度不高，導致企業的品牌形象受損［1］。

2．2營銷與產品研發缺失互動。在銀行新產品開發的過程中，主要是基于科學的基礎之上，缺乏對市場需求的了解，導致產品的營銷和產品研發互動性不強。首先表現為缺乏產品創新精神，對產品開發的過程中，主要是從企業的局部利益出發，無法實現對客戶信息的有效整合。產品的整體性和吸引力較差。無法得到市場的認可。其次表現為對市場的調研重視程度不高。在進行新產品開發的過程中，沒有對市場進行有效的調研，就開展產品銷售工作，導致產品的營銷效果不好。最后表現為技術與產品的融合度相對較差。當前企業的技術創新能力不強，技術創新和信息系統的運行情況不盡如人意，與發達國家的管理運營還存在著較大的差距，對相關的業務人員的素質提出了較高的要求。2．3配套機制的建立有待完善。當前市場競爭日益激勵，在新產品開發的過程中，注重對外部信息和內部管理的交流和聯動。我國商業銀行的產品創新機制與發達國家還存在著較大的距離，首先表現為產品開發的組織不健全，沒有成立專門的產品開發小組，項目在開發過程中，沒有與其他部門進行有效的整合，無法對開發項目的成本和效益進行有效的開發，不利于后續工作的有效開展。其次，產品創新缺乏優質的人才，國內的銀行面臨著產品經理短缺的現狀，通常身兼數職，無法實現對產品的創新［2］。

3金融產品創新與銀行營銷模式創新的建議

3．1完善產品創新管理機制。首先應該選擇適合的產品創新體制，應該采用集中式產品創新體制和分散式產品創新體制，對于研發出來的新產品，應該交與業務部進行新產品的營銷工作，產品開發部門在進行新產品營銷的過程中，應該給予技術方面的支持，有利于降低新產品的創新成本，實現對產品的統一規劃。其次，應該建立產品創新分級授權制度，在對新產品進行創新的過程中，應該縮短產品的創新鏈，對產品實行分級授權管理，結合產品自身的種類和風險等因素進行了解，對業務創新管理進行授權，建立創新試點［3］。

3．2重構整合營銷框架。營銷部門的實施效果直接影響著銀行的市場占有率和核心競爭力，制定有效的產品營銷，是銀行產品創新的關鍵。首先，需要強化金融產品的創新理念，通過市場營銷的形式，實現對新產品的研發，以便促進營銷能夠產生良好的效果。通過建立營銷系統工程的方式，能夠強化商業銀行的營銷意識，促進各部門之間的聯動和協同。其次，在銀行內部推行一站式服務，在銀行各項業務開展的過程中，面對較強的技術性問題，產品經理能夠提供專業化的指導，加強產品的服務理念。

3．3挖掘客戶價值，開展交叉銷售。為了促進金融創新體制的建立，應該促進銀行營銷模式的轉變，充分利用銀行的優勢，挖掘客戶的價值，促進銀行競爭力和企業效率的提高。首先，應該利用交叉銷售的形式來挖掘客戶的價值，主要是通過對客戶的數據信息進行分析的形式，發掘客戶的潛在需求，以便給客戶提供多樣化的需求，有利于促進產品的銷售。其次，是利用交叉銷售的形式發掘客戶的需求，該種模式主要是以客戶的導向為營銷的理念，引導客戶購買價格比較高的產品，能夠發現客戶的多種需求，分析客戶的購買習慣，通過多種渠道實現產品的銷售［4］。

4結論

要想促進銀行的發展，應該對當前的銀行營銷模式進行創新，促進銀行的健康發展和銀行經營體制的不斷變革，通過對銀行金融產品的創新和銀行經營模式的變革，有利于發現銀行營銷模式存在的問題，以便針對存在的問題，進行快速的解決。銀行通過完善產品創新管理機制，重構整合營銷框架和挖掘客戶價值，開展交叉銷售等形式，促進了銀行營銷模式的轉變，轉變了銀行的經營管理模式，促進了銀行的持續健康發展。

作者:王昊 單位:河北大學

參考文獻:

［1］曹思維．基于營銷組合理論的商業銀行市場營銷策略研究［D］．中國地質大學(北京)，2013．

［2］潘曉．中行吉林省分行個人電子銀行產品營銷策略研究［D］．吉林大學，2015．

［3］柳萌．中國銀行遼寧省分行金融產品創新及營銷策略研究［D］．大連海事大學，2012．