公積金借貸利率范文

導語：如何才能寫好一篇公積金借貸利率，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

大連市個人住房政策性貸款管理辦法全文總 則

第一條　為深化城市住房制度改革，支持城鎮居民購買、建造、翻建、大修自住普通住房，規范個人住房政策性貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規定，結合我市實際，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個人住房政策性貸款(以下簡稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修自住普通住房設立的政策性專項貸款。

貸款的資金來源為：住房公積金和其他可使用的房改資金。

第三條　貸款業務由大連市住房公積金管理中心及其分支機構(以下統稱公積金管理中心)，以及住房公積金管理委員會委托的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。

貸款條件和范圍

第四條　借款人申請貸款，應同時具備以下條件：

(一)按本市住房公積金管理規定，按時足額繳存住房公積金一年以上;

(二)是在本市區域內購買、建造、翻建、大修城鎮自住普通住房的房屋所有權人或購買公有住房、其他無房屋所有權住房的房屋使用權人以及與房屋所有權人或房屋使用權人共同居住的直系親屬;

(三)有穩定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(四)具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關手續、文件和按規定比例所需的自籌資金;

(五)提供符合《中華人民共和國擔保法》規定并經公積金管理中心審定的資產作為抵押或質押;

(六)法律、法規和規章規定的其他條件。

借款人辦理住房置業擔保或為抵押物辦理保險的，還需辦理相關手續。

第五條　公積金管理中心對有下列行為的借款人予以貸款：

(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權住房;

(二)按房改政策購買現住公有住房;

(三)以自有或第三者房屋所有權作抵押購買公有住房使用權及其他無房屋所有權住房;

(四)購買上市交易的存量房;

(五)購買其他普通商品住房。

購買商品住房，其開發單位須同公積金管理中心簽訂《個人住房政策性貸款合作協議》。

貸 款 程 序

第六條　借款人申請貸款應填寫《貸款申請表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

(二)購房合同、協議書或有關部門批準建造、翻建、大修房屋的文件;

(三)抵押物或質物的清單、權屬證明，有處分權人同意抵押或質押的證明和有權部門出具的抵押物估價證明;

(四)應當提供的其他文件或資料。

按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規定，需要提供住房置業擔?；蜣k理抵押物保險手續的，借款人還需出具與擔保公司或保險公司簽訂的書面文件。

第七條　公積金管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料后，應據實做好貸款審查工作，同時由其個人住房政策性貸款評信委員會對借款人資信等級進行評審，確認借款人的貸款擔保方式，并在承諾期限內向申請人作出書面答復。

第八條　經審查符合貸款條件的，由公積金管理中心與借款人簽訂個人住房政策性借款合同(以下簡稱借款合同)，向借款人發放所需貸款，其中購買售房單位(含開發單位)出售的房屋，由代辦銀行以轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條　貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例35%+借款人月繳存住房公積金總額)12貸款期限。

最高貸款額度，根據借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金，結合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定，報市住房公積金管理委員會通過后執行。

購買房屋價款總額中的自籌資金與貸款額的比例，根據購房類型的不同，分別確定。

貸款額度不能超過最高貸款額度和規定的貸款成數。

借款人在最高貸款額外還需要貸款的，可以申請部分商業性貸款。

第十條　貸款最長期限依據中國人民銀行的有關規定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過借款人的法定退休年齡。

第十一條　貸款利率按照中國人民銀行頒布的個人住房政策性貸款利率執行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執行。借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規定的利率計收罰息。

貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率。

貸 款 償 還

第十二條　借款人應按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

第十三條　借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

(一) 等額本息還款法

貸款本金月利率(1+月利率)還款月數

每月償還貸款本息額= (1+月利率)還款月數-1

(二) 等額本金還款法貸款本金每月償還貸款本息額= +(貸款本金-已歸還本金累計額)月利率　貸款期月數

第十四條　借款人全部或部分提前還款，要征得公積金管理中心的同意，并辦理有關手續。

提前部分還款時，每次的還款額不得低于規定數額。所涉及的保險費、擔保費余下部分可在貸款全部清償后返還。

第十五條　借款人須在代辦銀行開立個人銀行結算賬戶，并在每期還款日前存儲超過本期還款額的存款。代辦銀行應按照合同約定時間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關費用時及時扣款。

貸 款 抵 押

第十六條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權人須簽訂書面抵押合同，并到房地產交易管理機構辦理抵押登記手續。

第十七條　以所購自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價值全額用于貸款抵押。

抵押期內，抵押人不得將抵押物重復抵押，并對抵押物負有維修、保養、保證完好的責任。

抵押期內，未經公積金管理中心同意，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈或以其他形式非法轉讓。

第十八條　抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續。

第十九條　借款人以購買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權證之前，可用簽訂的購房合同的全部權益抵押。抵押期內，公積金管理中心是抵押物的全部權益的第一受益人。

貸款質押或保證

第二十條　借款人可用國債、封存的國有商業銀行定期存單等公積金管理中心認可的有價證券進行質押。采取質押方式的，出質人和質權人須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十一條　對設定的質物，在質押期滿之前，質權人不得擅自處分。質押期內，質權人因保管不善致使質物毀損或者滅失的，由質權人承擔民事責任。

第二十二條　經公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認需辦理住房置業擔保的，可由公積金管理中心認可的擔保公司提供不可撤銷的擔保，保證人與被保證人應當以書面形式訂立保證合同。

抵 押 物 保 險

第二十三條　經公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認需辦理抵押擔保的，借款人須辦理抵押物財產保險。抵押期內，保險單正本由公積金管理中心保管。

第二十四條　已辦理抵押物財產保險的，抵押期內借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險;在保險期內，因借款人的原因，抵押物發生保險責任范圍以外的毀損，借款人應負全部責任。

第九章 借款合同的變更和終止

第二十五條　借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個月通知對方，經借貸雙方協商一致并征得擔保人或保險人同意后，依法簽訂變更協議。

第二十六條　借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人、財產代管人或法定人應繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十七條　擔保公司如發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第二十八條　借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

抵押物或質物的處分

第二十九條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質物：

(一) 借款人連續4個月(20xx年12月31日前借款的為連續兩個季度)或在本合同期內累計6個付款期未按時償還借款本息的;

(二) 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無法定人、財產代管人、繼承人或受遺贈人的;

(三) 借款人的繼承人、受遺贈人、財產代管人或法定人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關費用的義務的。

借款人已辦理了擔保的，擔保人代借款人清償全部欠款后，公積金管理中心應將抵押權或質權移交給擔保人處置。

第三十條　抵押權人按規定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權人有權申請人民法院強制執行。

第三十一條　處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，抵押權人或質權人有權向債務人追償;其價款超過應償還額和處分抵押物或質物所需各種費用的部分，抵押權人或質權人應退還抵押人或出質人。

9 貸 款 監 督 編輯

第三十二條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關規定對借款人追究違約責任：

(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

(二)未經公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質物重復抵(質)押或拆遷、出售、贈與以及以其他形式非法轉讓的;

(三)借款挪作他用的;

(四)借款人違反借款合同其他條款的。

第三十三條　借款人在貸款期內，對公積金管理中心和代辦銀行對貸款使用情況的監督檢查應予以配合。

10 附 則 編輯

第三十四條　本辦法所稱普通住房的界定，按照國家稅務總局農稅局《對〈關于調整房地產市場若干稅收政策的通知〉的若干說明》執行。

第三十五條　借款人調整自住房屋時，待原貸款還清后，可享受再次貸款，但累計貸款金額不得超過個人應貸款額度和最高貸款額度。

第三十六條　對償還貸款利息確有困難的借款人，公積金管理中心經核實可對貸款利息給予適當的減、免、緩。

篇2

[關鍵詞]住房公積金 貸款 認識

一、公積金貸款的優勢

1.貸款利率低。這是公積金貸款的最主要優勢,根據《住房公積金管理條例》,公積金實行“低存低貸”的原則,職工存儲在管理中心的公積金,上年結存的執行三個月整存整取的利率,本年繳存的執行活期利率,由此來看,職工公積金的存款利率是較低的,相應的,職工從中心取得貸款,也享受低于商業貸款低利率。以現行利率看,5年以下公積金貸款利率為3.33%,5年以上公積金貸款利率為3.87%,比商業貸款七折后的利率還要低,而且沒有商業貸款關于享受七折利率的或高或低的門檻,并且,七折優惠利率不是終身制的規定,目前,各大銀行已普遍取消這一優惠,改而執行8.5折的優惠利率,這使公積金和商業貸款的利率差加大了,公積金貸款利率低的優勢進一步凸顯出來。

2.在公積金中心有貸款者收入情況的基本資料,便于核對,使貸款者的資信狀況較為真實。在商業貸款的實際運作中,往往有貸款者根據自己的貸款額度和年限在單位開出相應的收入證明,使得銀行對貸款者的實際還貸能力的評估發生偏差,形成商業貸款的潛在風險。而公積金貸款的對象為在中心繳存公積金的職工,該職工繳存公積金的狀況,以前年度工資收入的水平,在中心均有資料可查,這樣就防范了出具假工資收入證明的情況,從而避免了由于資信狀況不真實帶來的風險。

二、公積金貸款的不利因素

1.專業性不夠。貸款作為一項銀行金融業務,存在多個當事人和法律關系。以按揭樓宇為例,公積金貸款存在四方當事人:即買方、賣方、銀行、公積金中心。至少六個法律關系:(1)買方與賣方之間的房屋買賣關系;(2)買方與銀行之間的資金借貸關系;(3)銀行與開發商之間的有關銀行同意對預售項目提供貸款合同關系;(4)開發商同意在房屋抵押登記辦理下來之前對買方的還款責任向銀行提供擔保的保證關系;(5)買方與銀行之間的房屋抵押關系;(6)公積金中心與銀行之間的委托被委托關系。還有可能發生的關系有:(1)買方為貸款向保險公司辦理保險產生的保險關系;(2)當買方不能償還銀行本息時,銀行或開發商回購買方房屋所產生的房屋回購關系;(3)買方或賣方為貸款與房屋置業擔保公司產生的擔保關系。如此復雜的法律關系,對于貸款的管理人員來說要求是非常高的,在具體的操作中相關知識的不足,往往給工作帶來被動。

2.征信系統不完善。在銀行的征信系統中,公積金中心委托發放的貸款未被納入其中,可能造成的風險是,同一借款人可以在多個中心貸款而無法被查到,形成中心的潛在風險。

三、公積金貸款的一般風險

1.由購房者帶來的風險

(1)購房者收入水平下降,無力償還貸款,造成信貸風險;

(2)購房者的意外死亡帶來的風險。

2.由開發商帶來的風險

(1)開發商取得銀行劃給的購房人貸款后,挪作它用或卷款潛逃。

(2)開發商首次涉足房地產,缺乏經驗,由于經營不善或其他原因,導致樓盤無限期拖延交房;

(3)開發商惡意欺詐,住房面積縮水,以次充好,抬高房價,造成購房者的損失,導致購房者抵觸情緒,而拖欠貸款。

在房地產市場的上升期,開發商有著相當高的利潤空間,以上情況發生的相對較小,但市場有它本身的運行規律,尤其在國家和政府在意識到了房價的居高不下已經在透支了中國未來的情況之下。未雨籌謀,運籌幄握,正是公積金管理者的責任所在。

3.由受托銀行帶來的風險

公積金貸款作為一項金融業務,只能委托銀行進行辦理,但貸款的風險由公積金管理中心承擔,銀行只從貸款的收益中收取手續費,這在一定程度上決定了銀行對于防范風險的主動性不夠。在某些情況下,銀行的不作為或不積極作為可能給中心帶來較大的被動。例如:對于某些開發商的套現行為,銀行基于專業敏感性可能有所查覺,但由于就現有資料看并無破綻,可能不會做進一步考查,從而為貸款埋下隱患。

四、降低個人公積金貸款風險的策略

1.充分利用銀行的征信系統。2004年2月,人民銀行啟動了個人征信系統建設;2006年1月,全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫建成并正式運行。一個貸款人,他何時在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡,每月還款的情況,有沒有不良記錄等,都可以被查詢出來。這意味著了解一個貸款人信用狀況的變得簡單而高效了,征信報告正在成為公積金信貸管理部門做出貸款決定的重要參考之一。

2.謹慎放貸,不肓目放寬貸款的審查條件。沒有只漲不跌的市場,在房地產市場如火如荼的時候,公積金貸款管理人員適度地保持冷靜顯得尤為重要,在提高公積金的個貸率,更好的為繳存人服務與有效控制貸款風險,為廣大繳存者看好“錢”之間找到平衡,是體現公積金貸款管理者的智慧所在,優質服務的同時謹慎放貸,多方考察貸款人的信用情況,適度提高貸款的門檻,把好公積金貸款的第一關,會使產生不良貸款的機率大大減小。

篇3

【關鍵詞】住房公積金 資金效益

一、提升住房公積金資金效益的重要意義

由于住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互、保障性等特點，人民銀行在住房公積金存貸利率上進行了專門規定，這一方面體現了住房公積金的社會保障性和福利性，但另一方面也導致住房公積金管理機構對資金效益重視不夠，以過分強調資金安全為由消極怠工，甚至滋生腐敗等現象。只有當監管機構加大對住房公積金資金效益的監管和審計，管理機構強化住房公積金運作資金效益意識，才能從根本上體現住房公積金的政策優勢，才能將住房公積金產生的政策福祉更多的惠及廣大繳存職工。

二、住房公積金資金效益不高的具體表現

（一）思想守舊，放貸力度明顯不夠

建立住房公積金制度初衷，就是為職工購房提供低息貸款資金支持，同時也產生利差來確保住房公積金保值增值，確保管理機構正常運作和事業發展。但在現實運作中，有些管理機構，特別是中西部欠發達地區，抱著寧愿把資金沉淀于銀行，旱澇保收，也怕放貸產生風險，承擔責任。當然有房地產市場發展程度、職工消費意識等客觀因素，但管理機構的主觀能動性仍占主導地位。

（二）監管缺位，沉淀資金低息閑置

從全國來看，住房公積金目前仍大量閑置于銀行，發揮不出其應有的效益，特別是中西部一些省份，住房公積金個貸率不足30%，大量資金分別以活期或者不同年限存款形式閑置于銀行，資金效益無法實現。之所以產生這種情況，既有客觀上繳存高于使用的現實，也有管理機構缺乏科學配制資金品種，監管部門缺位監管的原因。

（三）法規滯后，凈資產利用率不高

去年以來，國家住房和城鄉建設部陸續試點開設了住房公積金支持保障性住房建設項目，從一定程度上利用了沉淀于銀行的住房公積金。但對于管理機構每年產生的上億元的增值收益仍沒有更多改進。很顯然，對于目前以計提貸款風險準備金和支付城市廉租住房補充資金的分配方式，已遠遠無法滿足追求資金效益和社會效益的需要。隨著管理機構每年遞增的增值收益，如何使其發揮更大的資金效益和社會效益，也是取之于民，用之于民的重要體現。

三、提升住房公積金資金效益的對策和措施

（一）改進考核辦法，強力推進個貸發放力度

一方面，管理機構要樹立“既要防控風險，又要充分放貸”的住房公積金運作觀念。各管理機構和受委托銀行要提高服務意識，認真解決貸款條件過高、手續復雜、審批時間長等問題，簡化貸款審批手續，建立個人住房貸款各環節的聯合辦公制度，實行一條龍服務，職工買房、集資合作建房以及自建、翻新和大修住房的，均可申請住房公積金貸款。充分協調各個部門，真正實行一站式服務平臺和綠色通道，把隱藏于民間巨大市場挖掘出來，真正建立起住房公積金在住房融資市場上的龍頭地位。同時承貸人員要樹立服務思想，切不可有把審批貸款當作權力使用的錯誤理念，服務好借貸職工。另一方面，監管部門要強化個貸率的考核比重，財政部門要將個貸率同管理機構的運行費用結合起來，倒逼各管理機構想方設法發現市場，壯大市場，減少存量資金，從根本上充分實現住房公積金的資金效益和社會效益。

（二）增加監管項目，強化存量資金的利息收入

除去個貸利息收入外，沉淀于銀行的住房公積金利息收入也是管理機構資金收益的重要組成部分。監管機構要增加對管理機構沉淀資金收益率的考核，倒逼管理機構合理安排沉淀資金規模，增加利率較高的存款品種。具體辦法有：

1.對歸集住房公積金的委托銀行，根據合理水平，原則上存款期限設置為中長期，以提高利率水平，增加存款利息。2.對管理機構委托的貸款銀行的考核分配存款，實行年度考核，存款期限為一年期，到期收回歸集銀行。3.對政府委托的業務銀行考核分配存款，實行年度考核，存款期限為一年期，到期收回歸集銀行。

根據人民銀行規定，住房公積金存款利率由管理機構與各委托行協商確定，原則上以人民銀行同期人民幣存款基準利率最高浮動上限執行，上浮部分計入管理機構住房公積金存款利息收入，納入增值收益核算。財政部門年終應將這部分收益與管理機構年度增值收益合并計算，按照以獎代補政策對管理機構進行考核并兌現獎勵。

（三）修訂有關法規，增加住房公積金投融資功能

創新住房公積金投融資功能才能更好地發揮資金效益。完善公積金制度，賦予住房公積金參與保障性住房建設的投融資功能，充分利用公積金結余資金或增值收益以直接投資或貸款融資等方式支持保障性住房建設，以達到提高效率、保值增值和促進城市保障性住房建設的目的。

比較可行的思路是，建立專業的投資機構或委托專業投資機構來研究和操作住房公積金投融資事宜。至于投向如何確定，一旦投資體系建立起來、機制健全了，除了政府有明確的投資目標和要求，如保障房建設，其他的投資權應當全部下放給投資機構。只有這樣，才能把投資風險降到最低、效益放到最大。

參考文獻

[1] 高雅潔.我國住房公積金管理中存在的問題及對策[J].經營管理者，2010（03）.

篇4

第一條為規范住房公積金個人貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據《住房公積金管理條例》等有關法律、法規的規定，結合本市實際，制定本辦法。

第二條本市行政區域內住房公積金的貸款管理，應遵循本辦法。

住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。自住住房包括商品住房、經濟適用住房、二手房、集資建造住房、房改房。

第三條住房公積金貸款實行存貸結合、先存后貸、貸款擔保和自愿的原則。

第四條*住房公積金管理中心為*地區個人住房公積金貸款的管理機構。

第五條個人住房公積金貸款由*市住房公積金管理委員會按有關規定指定、并由公積金中心委托的商業銀行辦理。

公積金中心承擔個人住房公積金貸款的風險。受托銀行違規辦理個人住房公積金貸款除追究責任外，其風險由受托銀行承擔。

第二章貸款對象和條件

第六條凡在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住房并按規定繳納住房公積金的本省職工，均可申請個人住房公積金貸款。

第七條借款人申請住房公積金貸款應當同時具備下列條件：

（一）具有本省常住戶口或有效居留身份，且具有完全民事行為能力；

（二）有穩定收入，信用良好，有償還貸款本息能力；

（三）購買住房的，必須有合法的購房合同或協議，建造、翻建、大修自住住房的，必須有規劃、土地管理部門的批準文件；

（四）有購買、建造、翻建、大修自住住房總價30％以上的自籌資金；

（五）同意按照公積金中心和受托銀行認可的擔保方式進行擔保；

（六）法律、法規規定的其他條件。

公積金繳存不在本市公積金中心的職工，申請住房公積金貸款時，除應具備前款規定的條件外，還應提供繳存住房公積金所在地公積金管理部門出具的公積金繳存證明。

第八條借款人還清住房公積金貸款本息前，借款人及其配偶不應再次申請住房公積金貸款。

第三章貸款額度、期限和利率

第九條個人住房公積金貸款額度根據購建住房價格、借款人還款能力及其住房公積金帳戶存儲余額等情況綜合確定，但不得高于所購建房價格的70％。

第十條住房公積金貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡的剩余工齡，但最長期限不得超過20年。但對臨近法定退休年齡在5年以內有貸款償還能力的，其貸款期限可延長1-5年。

第十一條住房公積金貸款利率執行中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率。貸款期內如遇國家利率調整則按規定作相應調整。

貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，于次年*月*日開始按相應利率檔次執行新的利率規定。

第四章貸款程序

第十二條借款人申請個人住房公積金貸款需向公積金中心提出申請，填寫個人住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：

（一）合法的身份證明；

（二）住房公積金繳存證明；

（三）借款人婚姻證明；

（四）家庭經濟收入狀況證明；

（五）購買、建造、翻建、大修自住住房不低于30％的首期付款證明或自籌資金證明；

（六）購買住房合同及相關資料，建造、翻建、大修自住住房合同或協議及相關資料；

（七）他需提供的相關資料。

第十三條借款人應將個人住房公積金貸款申請表和前款規定的資料交公積金中心委托的受托銀行，受托銀行在收到申請及符合要求的各種資料后及時轉送公積金中心。

公積金中心應當對借款人有關情況進行貸前審查，并在受托銀行收到貸款材料后的15個工作日內做出準予貸款或者不準貸款的決定。15日內未辦完手續的，經公積金中心負責人批準的，可以延長5個工作日，并應當將延長期限的理由告知申請人。

第十四條經公積金中心審核并準予貸款的，由借款人與受托銀行簽訂借款合同及相關協議。

第十五條用房屋作抵押或有價證券質押的，還需簽訂抵押合同，辦理房產抵押或有價證券凍結手續。

抵押房產的《他項權證》及有價證券的有效憑據由受托貸款銀行收押保管。

第十六條貸款手續辦理完畢后，公積金中心根據受托銀行出具的證明，開具貸款劃撥通知書。受托銀行憑貸款劃撥通知并按照借款合同的時間、金額和帳戶，發放貸款。

第五章貸款擔保

第十七條借款人申請住房公積金貸款的，必須向公積金中心提供住房抵押或質押擔保。

第十八條借款人可用自有、共有或第三人房產進行抵押，也可用國債、銀行定期存單等公積金中心和受托銀行認可的有價證券進行質押。

（一）用現房抵押的，借款人應持房屋所有權證到房產管理部門辦理《房屋他項權證》交貸款銀行收押；

（二）用期房抵押的，借款人應到房產管理部門辦理《期房抵押證明》和經注冊的房屋預售許可證確認書交受托銀行保管。

（三）抵押房產的現值，必須經過有資格的評估機構評估，并經公積金中心和受托銀行確認，抵押值最高不得超過抵押房產現值的70％；

（四）借款人以共有或第三人房產抵押的，須征得共有人或第三人的同意，并簽訂抵押合同；

（五）在房產抵押期間，抵押人有義務妥善保管好抵押物，但無權出租、拆毀、轉讓、變賣、饋贈、再抵押或以其他任何形式處分抵押物，并負有維修、保管、保證抵押物完好無損的責任；

（六）借款人用有價證券質押的，有價證券的金額不得低于借款金額本息。有價證券交由受托銀行保管，并辦理質押凍結手續，借款人不得以任何理由掛失或提前支取。借款人按照借款合同還清本息后，貸款銀行將質押的有價證券解凍，退還給借款人；

（七）借款人以房產作抵押或以有價證券作質押的，抵押、質押期間，公積金中心和受托銀行作為抵押物、質押物全部權益的第一受益人。

第十九條借款人以家庭其他成員、親屬的住房公積金進行擔保質押的，須具備下列條件：

（一）擔保人自愿提供屬于自己的住房公積金為借款人擔保，并簽訂擔保書；

（二）擔保人的住房公積金應按規定連續繳納，擔保人未辦理住房公積金借款，也未向他人提供擔保；

（三）擔保人只能為一名借款人提供擔保，擔保人帳戶內的公積金在借款人未償清借款之前，不得申請公積金貸款、支取或再擔保；

（四）借款人不能按時償還借款本息時，公積金中心有權從擔保人的住房公積金帳戶內依法劃扣。

第二十條住房公積金貸款房屋保險，由借款人自主決定是否辦理。

第二十一條借款合同需要變更，經公積金中心、受托銀行、借款人及有關各方協商同意后，方可辦理合同變更手續。

借款人死亡、被宣告失蹤的，由財產繼承人或代管人應當履行借款人所簽訂的借款合同。

第六章貸款償還

第二十二條借款人應按照借款合同約定，按期償還住房公積金貸款本息。貸款期限在1年以內的，實行到期一次性還本付息；貸款期限在1年以上的，采用等額本息還款方式按月等額償還貸款本息。

第二十三條借款人可在按月還貸的基礎上，可提前償還全部或部分貸款，提前還貸時，按合同約定的利率和實際用款天數計算利息。

第二十四條借款人逾期償還貸款本息的，按照中國利率管理的有關規定加收利息。

第二十五條借款人還清貸款本息后，受托銀行將質押的有價證券退還借款人或到房地產抵押登記部門辦理注銷抵押手續。

第七章貸款監督

第二十六條售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的，公積金中心和受托銀行有權提前收回住房公積金貸款，并追究售房人相關法律責任。

第二十七條借款人提供虛假證明騙取住房公積金貸款的，公積金中心和受托銀行有權解除借款合同，追回發放的貸款，并追究借款人相關法律責任。

篇5

【正規個人借款合同范本一】

甲方：________________________

身份證號碼：__________________

乙方：________________________

身份證號碼：__________________

甲、乙雙方經充分協商，訂定以下借款合同：

一、甲方因經營活動需要，向乙方借款人民幣__________萬元(￥____________)，乙方于______年______月______日之前將該筆款項匯入甲方或者其指定帳戶，由甲方向乙方出具收到借款的確認書。

二、借款期限為______ 年，從甲方出具上述確認書之日起計;利率以五年期銀行貸款利率計，即為每年______%;如遇國家調整同期銀行貸款利率的，則雙方之間的借款利率亦作相應的調整;

借款期滿之次日，本金隨同所有的利息一次性歸還給乙方;

上述本息若逾期支付，則以每日千分之一的比例計算違約金。

三、為上述條款的履行，甲方以其在____________股份有限公司(下稱__________公司)的所有股份(占____________公司注冊資本的 _____%)向乙方提供質押擔保，并由甲方于借款收款確認書日簽署之日負責落實辦理將上述股份出質事項記載于___________公司的股東名冊，由__________公司向乙方出具上述登記完成的確認書。

四、雙方確認，如果甲方與__________________公司之間的勞動關系結束，則本合同于該結束之日同時解除，此等情況下甲方應于該解除之日起的______________日內歸還所有借款本息。

五、如因本合同發生爭議的，雙方協商解決，協商不成的，提交乙方戶籍所在地的I仲裁機構解決。

六、本合同一式二份，雙方各執一份，;對本合同未盡事宜，雙方可另行簽訂補充協議，與本合同具有相同效力。

甲方：___________________

日期：___________________

乙方：___________________

日期

【正規個人借款合同范本二】

借 款 人：__________________________電話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________

地 址：__________________________郵政編碼：_________

借款人即抵押人(以下簡稱甲方) ________________________________________

貸款人即抵押權人(以下簡稱乙方) ______________________________________

保證人即售房單位(以下簡稱丙方) ______________________________________

甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據xx市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規定，向乙方申請借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經審查同意發放貸款。在抵押住房的房地產權證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權利和義務，甲，乙，丙三方遵照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(縣)____街道(鎮)_____路(村)_____弄_____號_____室的住房。

第三條 借款期限

借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時公布的利率確定年利率為___%(月利率___%)在借款期限內利率變更，按中國人民銀行規定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲蓄存款戶(儲蓄卡帳戶)，將自酬資金存入備用。如需動用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購買住房或通過房地產交易市場購買私房的甲方在此不可撤銷地授權乙方，在辦理住房抵押登記獲得認同(乙方確定)之日起的五個營業日內將貸款金額連同存入的自籌資金全數以甲方購房款的名義轉入售房單位或房地產交易市場在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或將要用完時，有乙方主動將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲蓄存款戶儲蓄卡帳戶)按工程進度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發放的次月起按月還本付息。根據等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

(1)第一期(合同簽訂時)每月還本息額為：人民幣(大寫)____萬____仟____百____拾____元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據當年銀行公布的個人住房公積金貸款利率計算，以乙方書面通知為準，同時變動分期每月還本息額。

甲方需動同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。

儲蓄卡，信用卡還款

甲方必須辦理中國建設銀行上海市分行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉帳方式還本付息的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠實施轉帳還款。

當因甲方原因造成用卡還款失敗時，甲方必須持現金到原貸款經辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔保

本合同項下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產權證交乙方收押前，如發生借款人違約連續三個月拖欠貸款本息，罰息及相關費用，丙方須在接到乙方發出《履行保證責任通知書》后的十日內負責代為清償。保證期限從貸款發生之日起，至乙方取得房地產權證收押之日為止。

保證期間，借款合同的甲，乙方協議變更借款合同內容，應事先征得丙方的書面同意。

本合同項下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應將購房預售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內，向公證機關辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項下的權利，義務轉讓給第三方，應符合有關規定，并應事先經一方書面同意(如在保證期間應征得丙方同意)，其轉讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權利和義務

甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款;

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應按合同規定期限及時發放貸款。

第十二條 違約責任

甲方在執行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規定對其欠款每____天計收萬分之_____的罰息;并由甲方在活期儲蓄或儲蓄卡帳戶內存入一個月的貸款數，保證按時歸還乙方貸款。

甲方如連續六個月未償還貸款本息和相關費用，或被發現申請貸款時提供資料不實以及未經已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈與等方式處分抵押住房的，乙方有權提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續向甲方追償欠款的權利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對挪用部分按規定每天計收萬分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發生爭議時，可以通過協商解決，協商不成，可以向乙方所在的人民法院起訴。在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項(略)

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責任至甲方所購商品房的《房地產權證》和《房地產其他權證證明》交乙方執管后終止。甲，乙雙方承擔責任至合同項下貸款本息和相關費用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執一份，公證機關，房地產登記機構個執一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：(私章) 乙方：(私章)

(簽字) 法定代表人(簽章)

____年____月____日 ____年____月____日

丙方：(公章) 法定代表人(簽章)(或其授權人)

____年____月____日

【正規個人借款合同范本三】

甲方(借款人)：_____________________

身份證號碼：_________________________

住址：_________________________

乙方(貸款人)：_____________________

身份證號碼：_________________________

住址：_________________________

甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。

一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、貸款利息：_____________________________________________

三、借款期限：_____________________________________________

四、還款日期和方式：_______________________________________

五、違約責任：_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份。

甲方(簽字、蓋章)：_____________________

乙方(簽字、蓋章)：_____________________

合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________

【正規個人借款合同范本四】

甲方(借款人)：_________________

身份證號碼：_____________________

乙方(貸款人)：_________________

身份證號碼：______________________

甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協商一致的基礎上達成如下協議，以資雙方共同遵守。

乙方貸給甲方人民幣(大寫)______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。

借款利息：_________________

借款期限：

還款日期： ____年 ____月 ____日。 還款方式：現金_________支付。

違約責任：

1、借款方的違約責任

(1)借款方不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規定的利率加收罰息。

(2)借款方如逾期不還借款，貸款方有權追回借款，并從到期日起付日息1% .

(3)借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，貸款方應追回貸款本息，有關單位對直接責任人應追究行政和經濟責任。情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。

2、貸款方的違約責任

(1)貸款方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給借款方違約金。違約金數額的計算與加收借款方的罰息計算相同。

(2)利用借款合同進行違法活動的，追究行政和經濟責任。情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。

爭議解決方式： 雙方協商解決，解決不成，提交__________人民法院。

本合同自 ______生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(簽字、蓋章)： 乙方(簽字、蓋章 附身份證復印件)：

合同簽訂日期 ： 合同簽訂日期：

【延伸閱讀：民間借貸合同不正規會怎樣】

關于民間借貸合同糾紛在我們的日常生活中已經非常的常見，而導致糾紛的原因又有太多，但有人也說了我也簽了合同怎么還是會出現糾紛呢?但是小編想要告訴大家的是如果你簽的的合同不正規的話也“然并卵”，并不會起到什么作用!

民間借貸合同的不正規主要表現在以下幾點：第一，借貸雙方的姓名書寫不規范。有一些人喜歡用昵稱特別是親朋好友之間，為了彰顯雙方之間的友誼從來不用證件上的名字，覺得用證件上的名字顯得太生硬了，其實這只是防患于未然的一種手段;第二，借貸金額除了用小寫標注外?你有用大寫在備注一下嗎?有一些人就喜歡鉆法律的空子，如果你不用大寫備注一下的話，心懷鬼胎的人有可能會趁機在上面做手腳，細節決定成敗這句話雖然很俗但說的真的很在理;第三，借貸用途寫的不清不楚或者干脆不寫的，如果你的借貸用途不合法的話法律是不會給予相關的保護的，所以說在簽訂合同時最好將這些都寫入合同當中，以免給自己造成一些不必要的麻煩。

篇6

當然，利用住房公積金貸款買房，如今也并非易事。

顯然，之于大多數繳存者來說，這個誕生于上世紀90年代、旨在推動住房制度改革的新制度，他們不甚關心其更宏觀的作用，繳存者們還是想問一句，這筆錢怎么用起來這么難？

提取難

張莉再一次來到了北京市住房公積金管理中心朝陽管理部，不為別的，只為取出那兩萬元住房公積金。

又是一次無功而返，張莉由于手續不全，無法提取住房公積金。按照北京市住房公積金管理中心的規定，符合如下情況者方可提取公積金：職工因購買商品房、經濟適用房、合作建房、集資建房等自住住房，職工因大修、翻建自住房屋，職工因支付房租，職工因離休、退休提取

27歲的張莉來自山東，因打算離開北京，所以想提走自己的公積金，顯然她根本沒“資格”提取出住房公積金，想憑“一己之力”提取出公積金沒有可能。無奈之下，她只能通過中介機構拿到“自己的錢”。

根據網上廣告，張莉去到朝陽區朝外SOHO尋找一家名為鑫城房地產的經紀公司，撥通電話后，對方告知她提取公積金的交易不會當面進行，電話溝通即可，對方告知她一個淘寶賬號，先打過來1500元中介費，隨后就會快遞給她所有的資料、回工作單位蓋個章就可提取公積金了。

“太不靠譜了。”張莉掛斷電話，放棄了這家中介。

北京東三環勁松某大廈17樓，張莉找到了第二家中介。這是一家金融投資公司，沒有顯眼的標識，閉門營業，工作人員也是小心翼翼地領張莉進來交易。交易過程很簡單，張莉只需告知對方身份證號、公積金聯名卡號和一個沒提取過公積金的房本，5天內即可提取成功，交易完成再向對方交付10%的中介費。交談期間，不時有人上門辦理提取業務。

事實上，由于住房公積金儲蓄利率低于商業銀行，那些無意購房或無力購房者紛紛想提取出自己的公積金，但是提取條件太嚴苛、很難順利提取，這就催生了大量提取住房公積金的中介機構，他們會從中收取5%-10%的手續費。像張莉這樣的異地工作者在離開工作城市時更是為公積金提取所困惑。

房培是北京某大型公司的人力資源部門負責人，幾乎每隔一段時間他都能收到員工提取住房公積金的申請，而且材料齊全，他知道，這些材料都是員工通過中介“購買”的?！坝萌藛挝徊粫^多問及員工提取公積金的事宜，只要材料齊全我們就給辦理?！狈颗嗾f。

一位不愿透露姓名的公積金提取中介人士告訴《經濟》記者，交易收取的中介費主要是他們購買相關發票、合同的報酬，此前北京市公積金制度微調后，若提取公積金還需到地稅局繳納一定稅款，因此公積金提取者要支付比以前更多的中介費。“這個生意雖然見不得光，可從未斷過。”

這位中介人士坦承，住房公積金提取中介的確已形成一條生意鏈，中介機構的上游還有著大量的販賣發票、票據的團體，頂層還有更復雜的交易關系，“北京的生意很多，外地人離開北京都要提取公積金，因為各地的公積金繳存、管理各有不同。”

不管中介使用的是哪些方法，一個不爭的事實是，公積金繳存者想提取出屬于他們自己的公積金，沒那么簡單。

中投顧問產業與政策研究中心主任扈志亮認為，商品房、二手房交易量集中上升，公積金“扎堆”提取，客觀上造成政府相關部門工作量陡增。根本原因在于，公積金提取需要政策及銀行的協調溝通，辦事流程復雜，業務數據整理耗時耗力、行政效率不高等均會造成“提取難”。

“公積金‘隱沒成本’高，投資渠道少，主要為債券和基金，運營能力較低，遠遠趕不上物價上漲的速度?！膘柚玖琳f。

按現行的《住房公積金管理條例》，公積金“只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房”，對個人支取、使用公積金的種種限制，導致大量資金閑置、使用效率低下。

據相關數據顯示：2011年底公積金累計發放個貸1498.82萬筆，按夫妻雙方都繳納公積金計算，僅占繳存人的30%左右。這意味著大多數繳存人只存錢不貸款，而在未使用過公積金貸款者中，既有無力購房的，也有貸款沒成功的。那么，這些無力購房的繳存人為什么不能用公積金支付租金、物業費、取暖費等與住房相關的支出呢？

對于這些問題，研究住房公積金制度多年的中國社會科學院金融研究所房地產金融研究中心主任汪利娜認為，一是現行《條例》不允許；二是一些城市允許用公積金支付房租，但需要提供正式租賃合同，許多繳存人是從私人手中租房，無法提供正規的租房合同，因此公積金可用于支付房租形同虛設；三是支付租金與貸款的區別在于無利息收入，因此許多城市根本不提供此項服務?！案猩跽撸恍┲械褪杖肜щy家庭，一輩子買不起房，卻不能用個人住房儲蓄于應急性支出，如家庭成員大病、子女上學等?！?/p>

貸款慢

張莉的公積金提取成功了，她很不爽，為了提取屬于自己的錢卻要付出2000元的中介費。同樣為住房公積金苦惱的還有家在廣州的邱小欣。

廣州番禺長隆商圈，一套價值120萬元的房子，去年12月邱小欣選擇了商業銀行加住房公積金組合貸款的方式，直到現在，住房公積金的審批還沒有下來?！般y行的貸款我都交供兩個月了，公積金還沒有下來，和我同期的很多業主也沒下來，每次詢問管理中心都是正在走程序?！鼻裥⌒勒f。

鏈家地產市場研究部分析師張旭對于住房公積金貸款的流程過長也有著類似的經歷，每次為客戶辦理公積金貸款都會聽到客戶的抱怨——辦理時間太長了！“盡管鏈家地產已經做到面簽、初審一天內即可完成，但并不能大幅度縮短購房者住房公積金貸款的審批周期。”

“以北京為例，歸屬于北京市住房公積金管理中心的購房者，整個周期是一到半個月能辦完，屬于國管中心的則最少需要兩個月?！睆埿裾f，由于公積金貸款利息低于商業銀行，這成為了貸款者的首選，但程序太繁瑣不僅拉長了購買的周期，有時還導致一些購房者資質不合格，無法成功貸款。

管理不善

就當公積金繳存者一次次被提取難、貸款周期長困擾的時候，越來越多的目光集中在了住房公積金運行管理層面。

在清華大學房地產研究所所長劉洪玉看來，住房公積金提取的難易程度，一是與住房公積金中心的管理水平相關，二是與提取公積金的用途一定要經過審核確保用于住房用途相關。

“總體來說，住房公積金的管理水平、運行效率和透明度在不斷提高，內部和外部的監督管理體系也在逐步完善，但與繳存人的需要還存在較大差距?！眲⒑橛裾f，例如作為信息披露重要形式的“工作年度報告”很少涉及住房公積金中心資產負債狀況、資產質量狀況、貸款發放結構和提取用途分析、住房政策執行情況及住房支持效果評價等方面的信息?！敖ㄗh參照上市金融機構信息披露要求，建立帶有公積金中心特點的年報、半年報和季報形式的住房公積金信息披露制度?！?/p>

的確，運行多年的住房公積金制度已經出現偏頗，更多的問題正在被關注。一是削弱了公積金制度的公平性。由于能買得起房或能使用公積金多是高、中偏上收入者，買不起房的多是中低收入者，且公積金不僅貸款利息低、一些城市還允許用公積金貸款二、三次購房（限購令后有所糾正），這無形中在“凈借款人”與“凈儲戶”之間形成一種收入分配不公，這種“窮幫富”、“富人俱樂部”做法使公積金制度倍受社會詬病。

二是對繳存人權益的一種剝奪。公積金是私人住房儲蓄資金，私人的合法財產也應受法律保護。現行的低息存款政策不僅使“凈儲戶”蒙受利息和通脹的損失，還剝奪資金所有者應享有的使用權、支配權和獲取增值收益的權利。這顯然有悖于住房公積金屬于繳存職工所有的性質，損害了繳存人的利益。

三是大量資金沉淀，加之監管不到位，為一些人“尋租、創租”權錢交易、腐敗提供了便利，損害政府的公信力和執政能力。

對于住房公積金制度管理運行未來的設計，汪利娜認為，隨著中國新型城鎮化的推進，城鎮就業大軍中80后、90后的年輕人、私營企業、個體職業者、外來務工人員不斷增加，該群體的住房矛盾仍十分突出。首先，應“還權賦能”給資金所有權人更多的使用權。允許繳存人提取個人賬戶中公積金去支付房租、裝修費、物業費、取暖費等與住房消費相關的其他支出，政府可通過房屋產權登記系統核查繳存人購房或租房現狀。這符合國家先租后賣理性住房消費的政策導向，有利于培育租賃市場。給中低收入繳存人多樣化的使用權，也可避免公積金“只貸不租”政策在“凈儲戶”和“凈借貸人”之間形成新的分配不公，及強制儲蓄對內需的抑制。她建議，應依據繳存人的具體情況，設計多種金融服務產品，如對先租后買的人，可設計先存后貸的合同；對一輩子買不起房或家庭困難者，允許支取公積金用于就醫、子女上學等應急性支出。

篇7

最新個人住房貸款管理辦法個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：

(1)個人購置住房貸款(包括期房和現房);

(2)個人二手住房貸款;

(3)個人住房裝修貸款;

(4)個人家居消費貸款;

(5)個人商用房貸款;

(6)個人住房組合貸款;

一、 個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

(一) 個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為130年(其中購買二手住房貸款期限為120xx年)，并不得長于借款人距法定退休年齡的時間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限13年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的(含一年)，貸款利率不作調整。

(二) 個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和12個月35%貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方)。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%;

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

(三)個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格;

2、提出申請;

3、簽訂借款合同和抵押合同;

4、辦理抵押登記手續;

5、辦理房屋登記手續;

6、辦理房屋財產保險;

7、貸款轉帳;

8、每月還款;

9、貸款結清注銷。

(四)申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明(提供原件及復印件);

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》;

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據;自建住房的應提供批準建房的文件;

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;

4、購房合同

(五)借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息;

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋;現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

(一)個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

(二)個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

(三)個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批;

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款;

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

(四)個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：(1)借款人合法的身份證件;(2)借款人經濟收入證明或職業證明;(3)有配偶借款人需提供夫妻關系證明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾;(5)有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：(1)借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷(預)售合同》;(2)首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件;(3)貸款人要求提供的其他文件或資料。

(五)辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：(1)購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地產抵押申請審核登記表;(4)全部購房合同;(5)房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

(六)辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人(抵押人)以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人(抵押權人)便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

(1) 以貸款金額保險的：保險費=貸款額度0.5貸款年限;

(2) 以房屋價格保險的：保險費=房屋總價0.5貸款年限;

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償;以貸款金額保險的，按實際損失金額(貸款金額抵押房產的重置價)計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

(七)借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

(1)等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金/貸款期數(按月計)+(貸款本金累計已歸還本金額)月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

(1)借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的;

(2)《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

(八)借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲(不含)以下，或在65歲(不含)以上的申請人;

2、不具有完全民事行為能力的自然人;

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人;

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

二、個人二手住房貸款

個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過20xx年;貸款期限與房齡之和一般不超過20xx年。

借款人在申請個人二手住房貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、所購二手房的房產權利證明復印件或原經登記備案的《預售合同》復印件;

2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號;

3、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告;

4、貸款人要求提供的其他文件或資料。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料;

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號;

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件;

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過20xx年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件;

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號;

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件;

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過20xx年。

篇8

關鍵詞：農村；信用社；貸款；定價；海南；市場利率

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）12-0032-06

2011年，為認真貫徹總行的各項利率政策，推動利率市場化改革，有效地監測海南省市場利率水平，及時反映海南省利率政策實施中的問題和趨勢，確保了總行利率政策貫徹實施和利率改革有序推進。

一、海南省貫徹執行利率政策情況

?？谥行闹袦蚀_貫徹總行各項利率政策，及時傳達文件，反饋利率政策執行中的各界反應、存在問題和政策效果。

1.認真做好利率政策的宣傳、解釋和咨詢工作。向來訪和電話咨詢的政府機構、司法機構、媒體、企業和儲戶積極宣傳利率政策及有關規定，并提供最新利率調整表，耐心仔細地解釋來訪者有關利率方面的疑點。

2.加強利率政策效應反饋。一是及時跟蹤監測利率政策調整實施效應。2011年2月、4月和7月，人民銀行三次調整人民幣存貸款基準利率，在處長的安排下，我迅速傳達有關利率調整通知至轄區各市縣支行和農村信用聯社，同時。密切監測轄區政府、金融機構、企業、居民等社會各界對利率調整的反應，并將有關情況及時報告總行。二是繼續完善利率監測報備和定期通報制度，推進農村信用社貸款利率定價機制，督促農信社進一步完善有關利率定價機制的內部管理體系，建立利率定價管理委員會，按制度規范貸款利率定價的授權流程，進一步促進農信社加快貸款利率市場化進程。

3.加強轄區人民幣貸款利率浮動監測分析工作。按月、按季做好利率監測分析，并完成轄區利率政策執行情況的分析材料上報總行。2011年以來，我根據總行的有關文件要求，完成并報送總行《2010年海南省利率政策執行情況的報告》、《?？谥行闹嘘P于指導轄區農村信用聯社完善存貸款計結息操作規程及利息計算輔導工作有關情況的報告》、《?？谥行闹兄笇л爟绒r村信用聯社完善貸款利率定價機制建設有關情況的報告》等28個報告及有關材料。

4.認真做好利率政策的宣傳解釋工作。2011年以來，按照總行貨政司的要求，為認真貫徹落實好人民銀行的利率政策，2011年3月，?？谥行闹薪Y合本轄區實際，制定了《利率政策宣傳預案》，切實做好利率政策宣傳解釋工作，合理引導社會公眾預期，有效維護轄區金融穩定。一是加強組織領導。二是明確宣傳對象及內容。三是采取切實有效措施加大利率政策宣傳力度。?？谥行闹胸泿判刨J管理處綜合利率管理科，經常接待和答復社會各界對利率政策和利率知識疑問，借此機會，我們積極宣傳利率政策和各種利率知識，使廣大群眾迅速掌握利率政策和利率知識，滿意而歸。

5.較好完成“兩綜合”和“兩管理”等現場檢查工作。按?？谥行闹行蓄I導和總行“兩綜合”、“兩管理”等的要求，2011年6—8月中旬，分別到?？谑泻统墙夹庞寐撋缂稗r行海南省分行現場檢查利率政策執行情況，較好完成《關于?？谑谐墙嫁r村信用聯社利率政策執行情況的現場檢查報告》及?？谑谐墙夹庞寐撋绾娃r業銀行海南省分行現場檢查等三份報告。與此同時，針對?？诔墙悸撋绾秃？谑新撋绨l放貸款違規收取誠信保證金、小額農戶貸款等利率超貸款利率上限2.3倍的問題及農業銀行海南省分行貸款利率未按合同規定的利率執行、貸款利率計算錯誤等問題，金融穩定處已發文通報批評并令其限期整改。

二、海南省銀行機構貸款利率監測情況

1.商業銀行人民幣貸款利率監測情況。從利率監測情況來看，2011年12月海南省各銀行貸款利率水平總體降低。2011年12月，6個月以內人民幣貸款加權平均利率水平為6.4118％，比2011年1月提高1.0692個百分點；6個月至1年人民幣貸款加權平均利率水平為7.0391％，比2011年1月提高1.5506個百分點。2011年12月海南省各商業銀行發放給大型企業、中型企業和小型企業的貸款分別為：50.8996億元、16.511億元和13.3463億元，占比分別為63.03%、20.45%和16.53%（見圖1、圖2和下頁表1）。

2.農村信用社貸款加權利率呈下降趨勢。從利率監測情況來看，2011年12月農村信用社貸款利率水平總體降低，各期限利率多數呈現降低態勢。6個月至1年期限貸款加權平均利率為7.8503%，比2011年1月提高1.6851個百分點；其他期限的貸款利率如一至三年貸款加權平均利率為8.7723%，比2011年1月上提高1.1831個百分點；三至五年貸款加權平均利率為9.1967%，比2011年1月提高1.024個百分點。2011年12月海南省農村信用社發放的浮動貸款中，執行下浮利率的貸款為0.0015億元，占比0.09%；執行基準利率貸款為0.0005億元，占比0.03%；執行利率上浮貸款為1.7174萬元，占比為99.88%（見圖3）。

3.票據市場利率提高。2011年12月，海南省各銀行3個月以內銀行承兌匯票加權平均利率為9.7911%，比2011年1月提高3.6783個百分點。最高利率為11.2560%，比2011年1月提高2.2145個百分點；最低利率為9%，比2011年1月提高3.5個百分點。3—6個月以內銀行承兌匯票加權平均利率為9.6544%，比2011年1月提高2.9616個百分點，最高利率為11.256%，比2011年1月提高2.2145個百分點；最低利率為8.5%，比2011年1月提高3個百分點。3個月以內轉貼現（票據買斷）加權平均利率為8.3425%，比2011年1月提高3.1014個百分點（見圖4）。

三、個人住房貸款利率分析

海南省各銀行2011年12月，共發放個人住房貸款（不含公積金貸款）3.1744億元，比2011年1月減少0.4093億元，全部為浮動利率貸款。從期限檔次來看，2011年12月，個人住房貸款主要集中在十至二十年（含），共發放1.2548億元，占比39.53%；五年（含）以下貸款為0.0514億元，占比為1.62%；五至十年（含）貸款為0.4735億元，占比為14.92%；二十至三十年（含）貸款為1.2457億元，占比為39.24%（見圖5和表2）。

四、海南省人民幣同業存款利率監測情況

2011年12月，海南省各銀行活期同業存款余額為9.3227億元，比2011年1月減少0.9902億元，加權平均利率為1.1830%，最高利率為2%，最低利率為0.5%。定期同業存款余額為94.5152億元，加權平均利率為4.7496%，最高利率為6.7%，最低利率為3.05%。

五、海南省民間借貸利率監測情況

1.農戶民間借貸利率監測情況。2011年12月末，我中心支行實際監測樣本點106個，監測點的農戶民間借貸發生額合計663.7萬元，加權平均利率為25.2803%，比2011年第一季度提高3.4496個百分點。分期限看，6個月以內民間借貸發生額為255萬元，加權平均利率為27.2741%，比2011年第一季度提高2.0941個百分點，是基準利率的4.4712倍。6個月至1年的民間借貸發生額為276.7萬元，加權平均利率為23.0417%，比2011年第一季度提高1.8577個百分點，是基準利率的3.5125倍。

2.非農戶民間借貸利率監測情況。2011年12月末，我中心支行實際監測樣本點91個，監測點的非農戶民間借貸發生額合計926萬元，加權平均利率為27.4969%，比2011年第一季度提高6.3237個百分點。分期限看，6個月以內民間借貸發生額合計396.8萬元，加權平均利率為27.8508%，比2011年第一季度降低19.2437個百分點，是基準利率的5.4632倍。6個月至1年民間借貸發生額合計為407.3萬元，加權平均利率為21.0969%，比2012年第一季度提高9.6166個百分點。是基準利率的4.6819倍（見圖6）。

六、住房公積金存款利率情況

2012年11月末（海南省住房公積金管理中心未報送2011年12月相關報表，故現用11月份報表代替），海南省住房公積金存款為119.39億元，受托銀行專戶中的沉淀資金、貸款和投資合計119.39億元。5年（含）以上貸款加權平均利率為4.45%，5年（含）以下貸款加權平均利率為4.45%。

七、外幣存貸款利率情況

外幣存款利率基本穩定，外幣貸款利率較人民幣優惠。數據顯示，截至2011年12月末，海南省外匯各項存款91 524萬美元，比年初增加23 508萬美元，居民儲蓄存款余額為21 274萬美元，比年初增加2 244萬美元；各項貸款629 831萬美元，比年初增加260 962萬美元。一年以內貸款利率為5.967%，一年以上貸款利率為5.8842%，出于人民幣升值、人民幣貸款規模指導下的替代效應和外幣貸款利率較人民幣優惠等因素，外匯貸款一直在大幅增加，另外，銀企間外幣存款定價一部分主要采取隨行就市的協議方式，因此外幣存貸款利率波動的隨意性較大。

八、保險公司等法人開辦的協議存款情況

截至2011年12月末，轄內金融機構因利率較高，故對保險公司等法人均沒有開辦協議存款業務。

九、海南省利率政策實施中存在的問題及難點

1.民間借貸對銀行業的影響亟須引起重視。民間借貸是民間自發的行為，且比較分散，使很大一部分資金游離于金融體系之外，易掩蓋金融機構信貸風險，也影響信貸政策的貫徹落實，一定程度上影響了正常金融秩序，不利于金融生態環境建設，同時，也容易引發社會問題，加重經營者負擔，亟須引起政府監管部門的高度關注和重視。很典型的例子就是房地產市場的民間融資行為，在一系列宏觀緊縮政策接連出臺、銀行貸款門檻抬高的背景下，現今很多房地產商轉向民間借貸，目前，轄區金融機構發生逾期的房地產開發貸款已不在少數。

2.建立利率管理監測機制。根據近幾年的利率監測實踐，要確保轄區內金融機構報備數據真實、完整和準確。

十、加強海南省利率政策管理和操作的建議

1.要切實關注社會金融活動風險。當前非法社會金融活動主要集中在擔保、寄售、典當等行業，各相關監管部門應主動開展調研，切實掌握其融資規模、運作特點及發展趨勢，建議地方政府組織經貿、公安、工商、人行、金融監管等部門，盡快開展擔保、寄售、典當等行業的專項整治工作。監管機構要針對轄區近期發生的非法吸存案件，要予以重點關注，并根據企業關聯程度及防止非法社會金融活動風險轉移。同時，在民間借貸的監測基礎上要做好引導和風險提示工作。

2.要樹立主動型管理利率的理念，提高利率管理監測水平。首先，要求中小法人金融機構設立專門管理利率的部門科室，負責日常性利率管理事務，向人行及時報告利率運行狀況，監測和防范利率風險；其次，要建立一套嚴密、科學的利率預測和決策反應機制。組建由利率管理人員、金融專家、企業代表、個私貸款戶等多方組成的利率咨詢和決策機構，在城鄉信用社、央行、政府之間形成一條利率管理通道，共同收集利率市場信息，共享利率資訊和信息，定期召開利率管理聯席會；最后，要加快培育管理利率方面的人才，引進金融專家，提高利率管理的決策水平。

3.金融機構要盡快建立健全符合自身實際的利率風險管理機制和貸款定價制度。商業銀行要以利率風險管理為核心，建立高效的現代利率風險管理機制；要結合實際，按照市場化、效益化、差別化、規范化的原則，建立能夠綜合反映市場營銷、成本控制、效益核算、風險補償等方面要求的存貸款定價機制，建立科學的貸款定價分級授權體制和內控制度，適當下放貸款定價、發放的審批權，使縣域金融機構可根據轄區市場經濟發展、信貸資金需求狀況靈活確定貸款利率浮動范圍，以促進貸款營銷，支持中小企業發展。農村信用社要在實踐中繼續完善現有的利率管理制度，加強成本核算，尤其要針對性不同客戶的需要，建立個性化貸款利率浮動制度，在防范風險的同時，切實加大對三農的支持力度。

篇9

場景回放

當經濟危機不可避免地來臨時，上百萬的中產階級發現：他們所謂最大的資產─房子，正要活活地吃掉他們！沒有了職業保障，他們就失去了生活依靠。他們所認為的資產并不能幫他們度過財務危機。

趙先生，博士后，從事生化研究，高薪技術人員，受次貸危機引發經濟衰退影響被公司裁員，現失業六個月，零儲蓄，前年剛入住的房屋被銀行收走，成為“法拍屋”。

三年前買房的時候，銀行見其學歷高、收入好，就鼓勵其用次級貸款買房，零首付，甚至買房手續費等也都從銀行貸款。這等好事豈能不用？誰知無痕，三年的努力化為烏有。

當不良貸款遇到信用杠桿

美國的次級債風波，從表面上看，起源僅僅來自房屋價格的下降。

當賣掉房子也無法償還貸款的時候，很多人選擇了主動斷供。于是很多機構紛紛出現流動性短缺，在債務推動的擴張模式下，斷貸就意味著死亡。而大批失業精英正是更多房屋貸款的支付者，收入中斷讓他們失去了繼續繳納貸款的原動力，更多的房子投入市場被拍賣，價格被壓得更低，惡性循環開始頭尾相連，于是出現了文章開頭提到的那一幕。

但事實上，建立在對房價無限上升的非理性幻想之上的貸款體系和金融衍生品運行機制，才是核心癥結所在。這就如同人得了癌癥，體重變輕只是表象，真正的原因是癌細胞的迅速生長和擴散，而導致這個原因產生的則是一些不良的生活習慣的誘導。那么在次級債危機中，真正的癌細胞是什么呢？

經濟學專家已經給出了明確的分析：一是通過零首付，免手續費，但高利率的方式無節制吸引貸款；二是投資銀行包裝這些垃圾債券以轉移風險并通過超量銷售獲得收益；這顆毒瘤從這兩個方法啟動的那一刻起就開始生長，通過交易向金融系統的各個環節擴散，最終病入膏肓。

畸形救市，政府底已現

中國的房價顯現下跌態勢，經濟衰退失業預期籠罩職場，中國會不會也出現類似美國的金融危機？為了防止形勢的進一步惡化，中國推出的最新貸款公告稱：央行決定自10月27日起，將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20%。公積金貸款也隨之調整，北京住房公積金最高貸款額上調至80萬。

公積金支取從年支改為月支；只要購房人買到不超過92.7平方米的限價房，均可按“最低首付10%”的優惠申請公積金貸款，且繳存一個月就能申請貸款，并附之稅收優惠。這些看似人性化的變動，原因只有一個：刺激內需，穩定房價。

許多人驚呼：中國也要搞次級債？表面看來：中國政府這一系列提高貸款優惠，降低貸款保證的動作無異于飲鴆止渴，我們猜測政府可能會通過對商業銀行的補貼將前段時間房產博弈的部分利益還之于民，同時以這種方式遏制商業銀行通過金融杠桿和金融衍生品來轉移風險，從而避免系統性風險。

專家分析認為：政府不會允許中國房地產市場像股市那樣肆意縮水，中央通過一系列的政策對此已經表明了態度。三房政策的啟動，兩限房價格上調20%將是市場房價的底線，超跌則兩限房的政策將面臨崩盤。這是政府不愿意看到的。

這個看似對購房者優惠的大餡餅，對觀望的人到底有多大的誘惑力還不得而知，就初步反映，這點利息的優惠，真不如房子降價來得實在。政府已經出臺9000億住房保障投資計劃，重點發展廉租房，改造棚戶區，與我們先前公屋的推測吻合。

中國中產，繞開“次級”門

房價縮水，有人歡喜有人愁。在當前這場關于房子和錢的博弈中，中產階級應該如何繞開“次級”門？

首先，就是正確認清房產以及房貸在家庭資產負債表上的位置。比如購買市場價100萬元的房子，若首付20萬元，按揭80萬元，如果貸款10年，總共需要為這套房子支付120萬左右。

于是，利用按揭貸款購買房產的時候，一方面是在總資產項目上增添了很大一塊固定資產，房屋100萬；同時也在總負債這一塊添上了很大一筆長期借貸：120萬，10年。資產負債率大大提高，這就為個人財務安全埋下隱患。

如果此房在未來不漲，那么在房產項目上，就是資產小于負債，降價會加劇差額的擴大。如果這套房屋是家庭中唯一的大件資產，占據了總資產的極高百分比，又沒有什么存款，那么整個家庭就呈現資不抵債的狀況。當然這對于僅僅為了自住而非投資購置房產的家庭而言，不過是一個數字游戲。如果合理借貸，房價下跌對家庭財務安全的威脅并非是致命的。

然而在決定房貸規模時，重點考慮資金成本收益和現金流這兩個問題。

根據現在的經濟形勢，即使是中產階級，購買力依然極為有限。因此，對于現金較充足的中產而言，安心貸款，并將閑錢存入銀行鎖定當期利率會是個不錯的選擇。因為存款利率帶來的利息收入已經高于貸款所需要支付的利息。這是考慮不面臨失業情況下，最穩妥的提高資金成本收益的方式。

篇10

【關鍵詞】住房公積金；貸款檔案；管理

所謂的住房公積金貸款，主要指的是一種個人住房信用貸款，與此同時它是一種政策性貸款。住房公積金貸款所面對的對象是處在住房公積金的制度下具有民事能力的人群。與商業性貸款相比，住房公積金貸款利率低、門檻低、期限長，方便了廣大人群購買自住房，提高了他們的購買能力，讓他們得以在良好的居住環境下生活。總之，住房公積金貸款能有效解決城鎮居民住房的問題，讓住房公積金充分發揮了住房保障的功能。如今，住房公積金貸款不斷增加，業務快速發展，其所存在的風險也凸顯出來，因此我們應該明確住房公積金貸款管理規范的重要性，降低貸款風險性。

一、住房公積金貸款檔案基本概念

所謂的住房公積金貸款檔案指的是，管理住房公積金的部門在公積金貸款的相關工作中所形成、歸集的各類文件材料的權證，它真實記錄了各當事人在借貸的過程里履行各自的權利、義務的行為，它是管理部分之債權存在的證明。住房公積金貸款檔案是公積金管理相關工作的產物，也是公積金制度得以正確推行之基礎。

檔案主要包括兩個部分資料，分別為貸款前期辦理過程資料、貸款后期管理資料。住房公積金貸款形成的材料包含有借款人及配偶基本信息（戶口本、身份證、單身證明或結婚證）、申請表、繳存證明、借款人與配偶信用證明、放款通知書、談話備忘錄、擔保協議、還款承諾書、買賣合同或轉讓合同、付款憑證、借款抵押合同等，以上形成的一連串資料被我們稱為“原始資料”；我們所說的“發生資料”，指劃撥貸款以后來進行后期管理過程中所產生的資料，比如催收記錄、還款證明、還清證明、貸款核銷、法律訴訟等。以上的“原始資料”與“發生資料”一起構成為一套具有自身特點的完整的合同材料，成為一宗住房公積金貸款檔案。

二、檔案所具有的特點

1.它的形成過程具有動態性.。在一般情況下人們會理解檔案是在所有工作辦理結束后形成的文件，不過貸款檔案不是這樣的，住房公積金貸款的工作是由三個階段組成，分別為貸前、貸中、貸后，最長需要的時間可以達到三十年，在貸款工作已經全部結束以后，再去整理檔案明顯是不現實的。檔案在借款者提出貸款的申請，到獲得借款后就形成了。貸款檔案的形成不代表貸款工作全部結束，還要在以后的過程中不斷給檔案增加新的內容，比如還款情況、訴訟、擔保情況等，到借款者把還款義務履行完為止。正因為貸款工作具有長期性的特點，因此貸款檔案的形成具有動態性。

2.檔案材料具有特殊性。每使一宗住房貸款完成，都需要履行很多的程序，也牽涉到較多的部門，所形成的材料文件也不統一，所以貸款檔案材料具有其特殊性。拿一住房抵押貸款作為例子，借款者提出書面的貸款申請以后，還要經過貸前檢查、抵押登記、房地產評估等系列過程，這一些程序皆需書面材料。它們沒有統一格式，其紙型紙質與書寫工具也都不一樣。這樣一來，也就增加了整理、保管貸款檔案的難度。

3.檔案使用十分頻繁。貸款工作有著長期性，所以該類檔案使用的頻率遠高于別的類型的檔案。比如記錄借款者履約的情況時；當貸款遇上風險，要對抵押物處置時；履約完成后貸款者把相關材料歸還借款者時，皆要隨時隨刻調用檔案。

4.類別差異性。正因為擔保方式不一，導致了個人貸款所需材料也不一樣。住房公積金貸款在目前有三種方式：抵押、保證和質押，在整理保管資料時要根據擔保形式的不同區別地對待。

5.檔案的保管責任很重大。住房公積金貸款所涉及的金額比較大，它關系到了借款者、貸款人切身利益，還直接關系到很多繳存者的利益，因此防范貸款風險更顯重要性。

三、檔案的重要作用與重要性

1.它是防范貸款風險的依憑。貸款檔案具有重要法律效用，比如當事人進行了違約，無法履行相關權利和義務，以致風險產生。當事各方都可用貸款檔案當為依據，并且采取行為，把風險降到最低。

2.它是規范化管理住房公積金的基礎。公積金的所有權屬于廣大的繳存人，公積金直接牽涉千萬職工的利益，因此規范化管理檔案很重要。貸款檔案管理的規范程度直接決定公積金管理的合理程度。

3.它是加強貸款后跟蹤管理之依據。因貸款跨越時間較長，參與辦理的人員變動大，因此對貸款的管理需要始終把檔案當作依據，不然跟蹤管理的工作就無法進行下去。

4.它是社會中征信體系里的一部分。它能真實反映貸款的各方的情況，借款者履行合同的記錄體現了借款者的誠信度。公積金的繳存以及使用就是個人信用的履行過程，所以管理機構應該要充分利用檔案這一形式構建完善的征信體系。

四、檔案管理的基本原則

1.按照“一宗一卷”整理。將一宗貸款歸集成一卷，這是基本理念，不要因為貸款材料少，將幾宗材料合起來，這樣的話不利于對檔案的保管。

2.即時地進行歸集。信貸員工作時總是需要同時辦理多宗貸款，會使得貸款資料容易混淆。信貸員理應及時收集貸款工作中各類材料，需要針對各擔保形式貸款，制定一套收集檔案的目錄。由于信貸員第一個審閱貸款資料，因此他們負有貸款檔案歸集第一責任。

3.把格式進行統一。貸款的材料類別很多，所以整理貸款檔案難度很大，在整理的過程中，應該統一格式。制定合同的格式時，要采用A4幅面進行制定，在裝訂的時候將其他收據統一粘貼到A4紙上。

4.創建全宗目錄。將每卷檔案基本情況羅列到全宗目錄里，以便檢索使用。全宗目錄的建立可以按貸款數量多少或者按自然年份。

五、檔案管理過程里存在的問題

1.關于管理設施問題。在目前來看，許多公積金管理機構的基本設施都不健全，檔案庫房的安排設計也達不到規定要求，縣級的條件更為簡陋，檔案可能隨時遺失或毀壞。

2.制度不相一。很多地方對于公積金檔案管理的標準和制度都不統一，有的地方根據自己的情況制訂一些規制，但是缺乏系統性、統一性、全面性。

3.歸集不完整?，F在不同地方管理系統不一，人員少，事物繁雜，許多檔案被分散到各科室，造成對檔案的管理歸集無法統一規劃。

4.檔案資源的浪費。在檔案歸檔的途中大量資料都來于別的一些社會部門，但是各部門的軟件系統不一，無法對接，導致檔案資源無法共享，造成不必要的浪費。

5.管理隊伍業余。很多機構的管理人員都是臨時上崗，沒有經驗，基本理論也不懂，只能應對些比較簡易的工作。

六、強化檔案管理的對策

1.強化領導，完善管理體系。認識到做好檔案工作的重要性，把檔案管理工作和公積金業務結合起來一起部署、實施和考核，嚴格檢查檔案管理工作，制定責任追求制度。還要成立優秀的領導隊伍，負責檔案工作的監督、領導、檢查。

2.完善管理的設施。加快庫房建設，提供必要的硬件設施，以保證檔案的安全與完整。還要加強網絡建設，搭建信息平臺以共享檔案資源。

3.加大對人員的培訓。培養一些了解信貸和檔案工作的人員，讓其擔任管理員。挑選人員進行系統培訓，聘請專業講師，授于他們檔案管理專業知識和技術，讓他們成為有技術有能力的管理人才。

結束語：

住房公積金貸款檔案的管理是一項重要的工作，管理機構應加強對檔案的管理，用科學的方法規范化管理，務必維護千萬繳存人的權益。

參考文獻：

[1].邵潤霞.住房公積金貸款檔案管理探析[J].檔案與建設，2011（11）.