鄉村銀行范文10篇

諾貝爾獎，尤其是諾貝爾和平獎，歷來都頒給世界范圍內上流社會人士，或反映西方新興主流價值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的諾貝爾和平獎卻頒給一個有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯以及他創辦的“鄉村銀行”。[1]尤努斯和其創立的“鄉村銀行”因在小額信貸領域取得的成功，使該國大部分農村婦女脫離了貧困，而獲得2006年的諾貝爾和平獎，再一次喚起了人們對當今日益嚴重的貧窮問題的重視，改變了人們對窮人信用經濟的認識，提供了破解中小企業貸款難的途徑和方法，為我國商業銀行以創意的方式來消除貧困，著力構建和諧社會提供了較好的示范作用。本文擬從尤努斯“鄉村銀行”的成功實踐出發，對城市商業銀行未來發展作一些積極的探討。

一、尤努斯及其“鄉村銀行”的主要概況和經營特點

孟加拉國是近代全球人口最多的極貧國家，1.4億人居住在地勢低洼、由恒河及布拉馬普特拉河沖積而成的三角洲上。由于地勢偏低以及暴風雨的經常襲擊，水災和饑荒成了孟加拉國人民長期貧窮的主要原因。

作為一名出生于孟加拉國并在鄉村度過童年時光的經濟學博士，尤努斯十分關注該國鄉村農民的脫貧致富。1974年，在大學任教的他下鄉協助救災，看到許多農村婦女因缺乏資本，依靠借高利貸從事小本經營但都所賺無幾時，便自掏腰包借給她們27美元。這就是他后來創辦鄉村銀行的緣起。1976年，他創建的孟加拉國農村銀行，正式投入運營。迄今為止，他的“鄉村銀行”現已設立了1227個分行，為社會貧困人口提供了40多億美元貸款，從而使58%的人脫離了貧困線。因此，人們把尤努斯創建的“鄉村銀行”又叫“窮人銀行”。尤努斯的“鄉村銀行”主要有以下幾個特點：

1.服務定位比較明確。尤努斯“鄉村銀行”的服務對象主要集中在低端客戶，特別是小額貸款只發放給當地貧困人群，貸款者96%以上為農村婦女。貸款金額不大，單筆貸款數額通常在50美元到100美元之間，能夠較好地滿足當地婦女對“微型商業”等小型創業資本的需要。[2]

2.經營運作富有特色。尤努斯的“鄉村銀行”打破了借貸必須擔保和抵押的傳統，貸款無需抵押，而是利用鄉村“熟人社會”的特點，以村民小組為基礎，通過營造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔風險、互助監督的機制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續發展。

摘要：隨著鄉村振興戰略的不斷實施，就越發需要金融機構提供資金支持，這就要求農商銀行為鄉村振興提供更好的金融服務。本文對農商銀行推動鄉村振興發展現狀和存在問題進行了分析，并提出了支持鄉村振興戰略的對策。

關鍵詞：農商銀行；鄉村振興；對策

解決好我國的三農問題和振興鄉村經濟是我國經濟建設的重要內容，農商銀行應該擔負起社會責任，結合國家制定的鄉村振興計劃，積極探索支持鄉村經濟發展的服務模式，制定出科學完善的幫扶計劃，為鄉村振興提供資金方面的支持，讓更多農民富起來，為持續推動鄉村振興戰略的發展作出貢獻。

一、農商銀行推動鄉村振興的現狀

（一）信貸資金投放力度不斷加大，服務能力有效提升。農商銀行為鄉村振興提供了數億元貸款，新增農業貸款客戶數十萬戶，法人貸款客戶數量顯著增長，為鄉村經濟振興注入了充足的資金，使得很多農戶和企業獲得更多流動資金，更好地推動了農業發展。（二）提供更多金融產品，提供精準化服務。樹立起以客戶為中心的服務理念，不斷推出具有特色的金融服務產品，為鄉村振興提供更具特色的金融服務。已經全面推出超級網銀服務，可以實現跨行資金清算?？梢跃珳首R別客戶資料和信息，進行科學的信用評價，實現更好的金融風險控制，并在網絡平臺上進行貸款申請審核，已經在很多銀行網點推行快速貸款業務。

二、農商銀行推動鄉村振興面臨的挑戰

市場營銷

營銷界人士從來對渠道這個詞都是敬畏有加。抓住了渠道就等于抓住了營銷的咽喉，這也就是為什么家電連鎖巨頭國美并購永樂以及“美蘇”大戰等可以在電器制造商中引起不安的原因。

在銀行渠道建設和維護上，尤努斯的格萊珉銀行也值得我們品評一二。通過三十多年的努力，尤努斯已經在孟加拉46620個村莊中建立了1277個格萊珉分行。這樣的一個渠道網絡覆蓋了幾乎整個孟加拉有這信貸需求的人群。只要有需求，窮人們可以很方便地獲得服務，這樣就保證了渠道覆蓋的完整性。

同時我們注意到格萊珉銀行的還貸率是98％，比有抵押擔保借款人的情況還要好。我們不可能把這樣的一個高還貸率僅歸結為當地人的良好道德和誠信，其實更深層次的研究之后，發現優秀的渠道建設維護和控制在幫助降低還貸風險方面起了至關重要的作用。尤努斯創立了“支持小組模式”。每個貸款申請人都必須加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的支持小組。貸款支持小組舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠，各支持小組形成更大的聯盟即“中心”，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會。這樣一種模式在降低風險的同時，也加強了銀行和貸款者之間的溝通，各方面信息也可以得到有效及時的反饋。最重要的是使每一個貸款者都成為了這個巨大的營銷網絡的結點，使銀行和貸款者緊緊地聯系在一起，從而打造出一個牢固的渠道。公務員之家版權所有

隨著商品從功能到品質越來越同質化，更出色服務就成了脫穎而出的營銷利器。隨著銀行業的競爭日趨加劇，商業銀行們在創造個性化服務上著實下足了功夫。除去裝修華麗氣派的銀行大堂不說，就是現在采用的排隊機系統使客戶無需長時間的排隊而是可以悠閑地坐在沙發上等待就是一個最好的例證。公務員之家版權所有

那么，尤努斯是如何使自己的服務獨樹一幟呢？你也許想不到，尤努斯的做法就是讓他的員工挨家挨戶上門服務。雖然有出于降低銀行風險，促進還貸的考慮，但是這種上門服務無疑是前所未有的，比我們看到的排隊服務又進了一步。同時這個貼心服務也解決了農村銀行的另一問題，那就是很多窮人對富麗堂皇的銀行是望而卻步，他們沒有膽量跨入豪華銀行的高門檻。于是，無論從心理還是實際的便利上，這一服務都得到了廣大窮人客戶的認可。所以不論是出于何種考慮，尤努斯又一次把他的同行遠遠地甩在了后面。

一、信貸配給瓶頸：我國村鎮銀行產生背景與發展現狀

當前村鎮銀行（villagebank）的設立和發展已成為國內金融理論界探討的熱點問題。從近幾年我國發達縣域農村經濟發展與融資狀況看，資金需求的快速膨脹與資金供給的持續不足之間的矛盾日益突出。市場配置的結果是導致對農村經濟更為嚴重的信貸配給問題，農村領域的資金供給表現為持續不足。信貸配給（creditrationing）理論中，解釋了單靠市場機制即“利率刺激”并不會導致信貸資金過度供給問題，因而保持區域信貸的足額供給不能依賴單一的融資機構。結合西方新凱恩斯學派的逆向選擇論和道德風險論，大致可將我國農村經濟融資中的信貸配給問題描述出來。圖1中，由于逆向選擇和道德風險的存在，就單一貸款者和特定領域而言，在利率提高到一定程度后，如果再提高利率會引起預期收益下降，貸款者提供的資金將隨之減少，導致資金供給曲線S向下彎曲。在利率為R0時貸款者預期收益達到最大值，盡管此時的信貸需求D1大于供給S1，但貸款者不會再提高利率而降低收益，即產生正常的信貸配給問題，D1與S1之間的差額顯示著信貸配給的程度。因而可以推出，要保持某一區域信貸總量的有效供給，尋求數量較多的資金供給者是一條短期即可見效的路徑。關于縣域農村經濟發展中的資金供求問題，許多專家學者都闡述了自己的觀點：如發展農村經濟、增加農民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持，而農村現有的金融制度加劇了農村資金的饑渴（吳念魯，2006）；農村金融已經成為國內金融發展的一個軟肋和空白點，但是農村金融市場所蘊藏的能量卻不可低估（秦池江，2007）。鑒于縣域資金供需矛盾已經聚集多年并成為農村經濟發展的掣肘因素，決策高層對這一問題給予了高度關注，在縣域增設新機構如村鎮銀行就成為一種必然選擇。實際上村鎮銀行在國外金融領域已非新生寵兒，世界上誕生最早的村鎮銀行是孟加拉國的格萊珉銀行（GrameenBank）②，1977年孟加拉國的經濟學家穆罕默德•尤努斯（MuhammadYunus）出資成立了格萊珉銀行，其經營模式主要是采取無抵押無擔保方式貸款給窮人。在三十多年的時間里，格萊珉銀行已經發展成為擁有1277個分行、還款率高達98.89%的龐大鄉村銀行網絡，幫助全世界幾十個國家數百萬人成功脫貧，真正成為“窮人的銀行”。2006年10月尤努斯教授來北京參加“中國-孟加拉國鄉村銀行小額信貸國際研討會”，奏響了中國設立村鎮銀行的序曲。村鎮銀行的出現，打破了農村金融市場多年的沉寂，引起了諸多關注和爭論。

二、威?？h域案例：鯰魚效應與機制缺欠互現

威海市地處山東半島最東端，轄區縣域經濟發展呈現典型的沿海發達地區經濟特征。2010年威海市首家村鎮銀行在下轄的乳山市成立，至目前共組建3家村鎮銀行，榮成、文登和乳山三個縣級市各有1家。截至2011年末，威海轄區村鎮銀行各項存款達4.92億元，各項貸款達2.34億元，其中涉農貸款達1.54億元，占比達65.81%。威海轄區的3家村鎮銀行各有特色，榮成的匯豐村鎮銀行是由外資銀行發起成立的，文登的建信村鎮銀行是由國有銀行發起成立的，乳山的天驕村鎮銀行是由地方法人金融機構發起成立的。母行性質的不同決定了威海轄區的村鎮銀行具有典型代表性，對其經營發展情況進行研究也具有典型意義。

（一）鯰魚效應

從威海轄區來看，村鎮銀行的建立和發展表現出自身獨特的優勢：首先是發起條件寬松，政策規定在縣域設村鎮銀行的注冊資本不低于300萬元即可。以威海的經濟發展水平而言，設立村鎮銀行在注資上是極為容易的；其次是法人機構優勢，村鎮銀行是獨立的企業法人，在經營上擁有完全的決策權，這決定了在貸款審批和發放等方面具有其他銀行無法比擬的優勢；還有一點是村鎮銀行產權明晰，沒有歷史債務和遺留包袱，在經營發展上可以輕裝上陣，而其他金融機構因種種原因導致不良貸款多、信貸風險大、經營活力差。由于以上經營優勢的存在，村鎮銀行設立后在較短時間內就顯現出對縣域金融的強勢沖擊，收到一系列連鎖式成效，形成了預想中的“鯰魚效應”。

近年來，村鎮銀行作為新型農村金融機構得到了迅猛發展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，資產總額1492.6億元，負債1217.9億元，對農村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮銀行為例，通過調查分析，探究村鎮銀行可持續發展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮銀行由內蒙古鄂爾多斯銀行發起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業。從近半年來業務經營和發展情況看，匯澤村鎮銀行呈現如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發放靈活，較好地滿足了客戶需求。據調查，匯澤村鎮銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮銀行設有多個一年以內期限檔次，真正成為農村居民和中小企業的救急資金。

（二）信貸業務發展較快，支農支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮銀行已發放貸款3545.4萬元，其中小企業貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

摘要：商業銀行在普惠金融背景下助力鄉村振興不僅有利于增加農民收入，加快生態宜居鄉村建設，而且有利于拓寬自身服務范圍?，F階段，商業銀行助力鄉村振興存在對金融產品的使用不足、金融產品和服務創新不足、金融產品的保險支持不足、金融風險控制體系不健全等問題，難以從根本上發揮商業銀行的助力作用。文章通過分析普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興的意義以及存在的問題，探索商業銀行助力鄉村振興的對策，以期落實鄉村振興戰略，促進農村經濟的發展，并為后續相關研究提供借鑒。

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；鄉村振興

“普惠金融”是在2003年由聯合國提出的一個金融概念，旨在將金融服務延伸至低收入人群，為他們開發并提供可負擔金融服務，以確保他們在有金融需求的時候，可以隨時買到便宜、合適的產品，如此既能解決低收入的需求問題，也可以拓寬金融行業的服務對象，進而助推金融行業的發展。商業銀行是中國銀行體系的重要組成部分，以營利為目標，是人們社會生活中最為常見的一種金融機構。鄉村振興戰略是黨和國家立足于“三農”問題提出的重大戰略成果，是新時代實現全面建成小康社會的總抓手，旨在解決農村經濟落后、農民生活水平低下、農業發展滯后等問題。普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興是大勢所趨，可以有效解決農村發展問題。

一、普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興的意義

（一）有利于增加農民收入

普惠金融背景下，商業銀行助力鄉村振興有利于增加農民收入。一方面，商業銀行可以為個體農戶提供農業貸款，幫助他們實現機械化種植。售賣農產品是農民的主要經濟來源之一，但是在“谷貴餓農，谷賤傷農”的經濟怪圈的影響下，農民的收入水平較低，人均可支配財產較少。加之鄉村地區一直都是中國經濟發展鏈條上的薄弱環節，這就意味著農民沒有足夠的資金購買大型機械化設備，種植勞作依然以人工為主，不僅增加了種植作物的成本，而且降低了種植效率，不利于改善農民的現狀。商業銀行助力鄉村振興，為廣大農民群體提供了大量的低利息農業貸款，進而緩解他們的經濟壓力，幫助他們更快實現機械化種植，提升種植效率以及農作物產量。另一方面，商業銀行助力鄉村振興，為農民提供更多的貸款，有助于擴大種植范圍，通過增加種植面積的方式實現產量的增加，進而增加收入。

摘要：2006年諾貝爾和平獎委員會宣布，孟加拉國銀行家穆罕默德•尤努斯及其創辦的孟加拉格菜珉銀行（又稱鄉村銀行）獲得2006年諾貝爾和平獎，這位普通的“窮人的銀行家”開始引起人們的廣泛關注。通過無抵押小額信貸，為人類解決貧困難題提供了一個可行的辦法。在眾多的經濟學者、金融學者和銀行界人士研究探討這一嶄新的銀行信貸模式，希望可以將此模式復制到其他類似的地區，為人類提供一個擺脫貧困的途徑的同時，站在營銷的角度，剖析這個理念的誕生以及發展的整個過程。

關鍵詞：格菜珉；鄉村銀行；營銷；模式

1敏銳地把握市場的需求

敏銳地把握市場的需求是成功營銷的前提。從某種程度上說，洞察到一個有效需求就等于營銷已經成功了一半。對于商品房來說，無論多大規模廣告狂轟濫炸，營銷手段層出不窮，也無法制造出像經濟適用房那樣剛推出便引起成千上萬購房者連夜排隊排號的壯觀景象。究其原因就是它抓住了有效的市場需求。格菜珉農村銀行的創辦者尤努斯小額信貸理念的誕生，就是有效的市場需求創造成功營銷的最好詮釋。

1974年蔓延孟加位的致使成千上萬人因饑餓而死亡，尤努斯發現竟沒有一種適合窮人的信貸。一方面，傳統的銀行家只是將眼光盯住規模大實力強的企業家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，在他們看來，小額貸款需求者的貸款數額小，耗費的貸款成本與未來預期收益不成比例，只能使銀行虧損。了解到沒有任何正式的金融機構滿足窮人的貸款需要，尤努斯就開始著手建立他的銀行帝國。毫無疑問，這是一個有著巨大需求的市場，在任何國家，尤其是不發達國家，低收入者都占社會人群的大多數，這個群體需要某些手段來幫助他們脫貧。現狀卻是潛在的巨大的市場需求卻無法得到滿足。站在滿足顧客需求的角度來說，格茉珉銀行的建立正當其時。后來的事實也驗證了尤努斯的想法。市場像火山爆發一樣，短短的30年，格菜珉銀行竟然已經為600多萬人提供了信貸服務。

2金融服務差異化策略

中國農業發展銀行（以下簡稱“農發行”）是我國唯一一家農業政策性銀行，以“支農為國、立行為民”為使命，以國家信用為基礎，以市場為依托，籌集支農資金，支持“三農”事業發展，發揮國家戰略支撐作用。

一、農業政策性銀行的優勢

1.特殊的屬性定位。一是政策屬性。由國家單一出資設立，具有“一半銀行、一半政府”的政策屬性。二是“三農”定位。堅守“支農為國、立行為民”的使命，服務“三農”是立行之本。三是經營性質。實行政策性目標、市場化運作、專業化管理。四是業務引領。通過開拓創新、先行先試，探索可復制的信貸支持模式，趟出成熟的扶持路徑，引導商業銀行介入，形成金融合力支持美麗鄉村建設。2.明顯的政策優勢。一是業務范圍廣。農發行聚焦“三農”領域，形成了全力服務國家糧食安全、全力服務農業農村基礎設施建設、全力服務農業現代化、全力服務城鄉發展一體化、全力服務國家區域發展戰略、全力服務扶貧攻堅的全領域發展格局。二是貸款價格低。以保本微利為經營原則，貸款利率一般在基準利率上稍微上浮并低于商業銀行同類產品；扶貧類項目還可以使用PSL專項資金，利率比貸款基準利率還要低；免收財務顧問、咨詢費、評估費等服務性收費，基本上是資金價格最低的銀行。三是資金來源足。資金主要來源人民銀行再貸款、發行國債，不吸收民眾儲蓄存款，只“灌溉”而不“抽水”。四是貸款期限長。一般項目貸款期限在10年左右，長的可達15年以上。

二、農業政策性銀行支持鄉村振興的路徑

根據農發行的信貸支農政策，結合遼寧農業農村發展狀況，遼寧農發行支持鄉村振興發展應重點在以下方面發力。1.全力支持糧食安全和糧食產業發展，充分發揮糧食信貸主辦行作用。一是全力支持糧油收儲。堅持把支持糧食安全保障體系建設作為重中之重，保證收購資金“多收糧、收好糧”，保證糧食“儲得好、調得出、用得上”；針對收購市場化改革，主動順應糧食等重要農產品價格形成機制，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度，及時調整信貸策略，確立主產區“保份額”、產銷平衡區“保覆蓋”、港口區“保發展”的信貸分類指導意見。二是探索支持“糧食產銷一體化”。以農業種植企業、合作社等新型農業經營主體為承貸主體，定向發放用于種植、生產糧食所需貸款，解決企業在租地、種子、農藥、化肥、農機服務等種植生產環節的資金短板。三是發揮信貸杠桿作用促糧食結構調整。合理利用信貸杠桿，促進糧企主動消化老庫存，減少玉米等非優勢大宗農產品收購的信貸規模，推動增加優質農產品種植面積，優化種植結構；加大對優質果菜肉蛋等副食品生產的信貸支持，增加市場緊缺農產品供給。四是探索支持糧食貿易供應鏈金融。推進建立以港口企業為核心企業的糧食產業化聯盟，以核心企業及港上企業為承貸主體發放糧食貿易貸款，并向上下游延伸信貸鏈條，支持糧食貿易發展，暢通糧食物流。2.全力支持農業農村補齊短板，充分發揮基礎設施建設主力行作用。圍繞鄉村發展短板，重點支持農田水利基礎設施建設，提升農業生產現代水平；大力支持農村路網建設，促進城鄉互聯互通，打通農村交通“最后一公里”；聚焦改善農業農村生態環境，促進生態宜居，以“美麗鄉村”和旅游景區建設為切入點，積極支持垃圾污水處理、村容村貌提升，助力打好污染防治攻堅戰，推動休閑農業和鄉村旅游等業態可持續發展；全力推進農村新型城鎮化，大力支持特色小城鎮和特色村鎮建設等；積極支持都市型現代農業產業園、科技園、創新園“三園”建設，促進三產深度融合，實現農業全鏈條升值。3.全力支持農村產業融合發展，充好發揮推進農業現代化主導行作用。一是支持鄉村旅游項目建設。近年來，鄉村旅游成為都市人們休閑度假的熱門選擇。農發行可支持旅游民宿設施項目建設，結合具有特色的旅游資源，如溫泉、海島、山水等推進區域內的吃住玩行等設施建設，打造特色民宿小鎮、特色觀光嶼島、旅游線路等。二是支持農村冷鏈物流項目建設。對于各地優質的獨具特色的農林牧副漁產品，由于地域、季節及物流等因素影響，無法滿足不同地區、不同時節人民的生活需要。2019年的中央農村工作會議提出要“啟動農產品倉儲保鮮冷鏈物流設施建設工程”。對此，農發行可提供農產品倉儲、批發經營、物流配送等場所、設施及相關配套建設資金，推進農產品冷鏈物流項目建設，打造優質農產品貨源集散地。三是探索支持小農戶和新型農業經營主體發展。強調，走中國特色社會主義鄉村振興道路必須積極培育新型農業經營主體，促進小農戶和現代農業發展有機銜接。農發行積極開展金融產品創新，增強信貸產品的適配能力，滿足專業化、規?；?、集約化的新型經營主體，如種養大戶、家庭農場主、農業專業合作社、產業化龍頭企業等金融需求。四是探索支持農村產權改革。保持土地承包關系穩定并長久不變，第二輪土地承包到期后再延長三十年，為農村產權經營制度改革創新、進一步激發農村社會的創造力和發展活力留足了時間和空間。農發行可因地制宜支持土地流轉、大田托管、土地共營等多種形式規模經營和農業社會化服務體系建設，通過政銀擔（保）合作、聯合增信等方式，為“土地流轉+補充耕地”、設施農業、規模經營、觀光農業等項目提供信貸支持，進一步助推農村產權改革，激發農村市場活力。4.全力支持打贏脫貧攻堅戰，充分發揮金融精準扶貧先鋒行作用。一是突出產業扶貧。圍繞貧困地區的資源稟賦，變資源優勢為產品優勢、產業優勢，突出支持特色林果、種養殖業、農業產業化、旅游觀光業等為重點，打造具有地方優勢特色的產業品牌，帶動區域經濟整體發展。二是強化專項扶貧。與地方政府緊密配合，采取政策扶持和金融支持相結合的方式，因地制宜支持農業科技扶貧、電商扶貧、網絡扶貧、教育扶貧、健康扶貧、貧困村提升工程、致富帶頭人扶貧等專項行動，切實提升貧困地區困難群眾的獲得感和幸福感。

三、農發行服務遼寧鄉村振興的實踐探索

隨著我國金融改革的不斷深入，金融機構的逐利性慢慢得到明確，這必然出現處于利潤率低洼區的廣大農村金融邊緣化問題，“金融空白”的出現也理所當然。所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，區別于一般商業銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。從2006年l2月開始新型農村金融機構準入試點工作，到2007年10月放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍至全部31個省區，農村金融機構改革才算真正開始，而村鎮銀行正是創新型的農村金融機構的主角，它的設立意義重大。

1發展村鎮銀行的意義

1．1填補農村地區金融空白農村金融市場大致存在政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行、和民間金融。政策性銀行是農發行，它主要是籌集農業政策性信貸資金的，在農戶和企業帶框業務上范圍窄、受限多；20世紀90年代以來，以中國農業銀行、建設銀行及郵政銀行為代表的商業銀行逐漸從農村撤離；合作性銀行主要是農信社，但它受到體制、產權、管理等一些問題的束縛難以發揮應有作用，即使改制成為農商行后，由于其整體的經營績效不良，加之大量的資金外流，能夠為農村提供的資金十分有限；民間金融一直處于“灰色”地帶，其發展一直受到政策壓制，無法也不可能為農村金融發展提供出路。金融機構的改革，就是要引進新型的金融主體，而村鎮銀行就是創新型的金融機構，其服務農戶和企業的發展思路，較好的匹配了農戶與企業的需求，其本地設立、服務本地的原則避免資金外流的問題，從而有效填補農村金融空白區。

1．2為民間資金提供了良性的發展渠道在我國長期的金融抑制條件下，無論是城市還是農村，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以走上正規發展道路，這在一定程度上擾亂了國家的金融秩序。村鎮銀行的設立，其“可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人作為發起人或出資人”的規定明確指出了民間資金可以進入銀行業，這給民間資金打開了大門，為民間資金提供了一條正規化發展的渠道。同時村鎮銀行的發展可以替代部分民間借貸市場份額，如果村鎮銀行利率調整浮度適當放寬，其替代份額將會更大，這將有效化解一部分民間不良借貸所帶來的金融風險。

1．3為本土中小企業提供資金需求村鎮銀行的設立，為緩解中小企業融資難問題提供了新的途徑。村鎮銀行相對其他金融機構，具有明顯的優勢：近水樓臺的區位優勢，貸款審核效率高的優勢，金融產品更加機動靈活的優勢。這能夠較好滿足大多數中小企業“短、小、頻、急”的資金需求。如我省第一家村鎮銀行中山小欖村鎮銀行，針對每一個客戶設計個性化的授信方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”。目前，廣東省農村的金融市場還處于待開發狀態，農民和企業的貸款需求大都無法得到滿足。農村金融發展慢的問題，在商業銀行撤并、農村信用社改制等變革后，農村金融市場不斷萎縮的大背景下變得十分突出。從橫向對比來看，2010年廣東省發展新型農村金融機構數量9家（其中村鎮銀行9家），遠不及浙江省34家（其中村鎮銀行29家）、江蘇省31家（其中村鎮銀行31家）。2011年廣東省村鎮銀行數量達到16家，但遠不及以上兩省2010年的水平。

2發展村鎮銀行的對策

摘要:服務“三農”、建設“新鄉村”、建設新型城鎮化，普惠金融的主旨思想是幫助所有的人民群眾，尤其是對一些被其他金融機構拒之門外的人們進行金融指導，幫助他們脫貧并引領他們走上致富的道路。建設新型城鎮化主要是出于大力發展鄉村經濟，推動鄉村發展的目的，村鎮銀行的出現不僅有效地改善了農民貸款困難問題，提升了農民的生產和生活水平，并且還加快了整個國家的城鄉一體化建設、促進了社會穩定和社會和諧發展。本文結合國內外村鎮銀行、社區銀行、小額信貸金融機構發展的經驗，探討村鎮銀行可持續發展的策略。

關鍵詞:普惠金融;村鎮銀行;可持續發展

近年來，新興鄉村金融機構對縣域經濟發展發揮了重要作用，但村鎮銀行的發展歷程也充滿了艱難和挑戰，迫切需要政府及相關部門的幫助與支持，依照普惠金融的發展道路來推進村鎮銀行在鄉村中的穩步發展。

一、制約村鎮銀行可持續發展的障礙因素

村鎮銀行歷年來的表現，切實地表現出村鎮銀行在鄉村有很大的發展空間，把村鎮銀行建設在鄉村，對于推動鄉村經濟持續發展是非常有效的舉措，事實表明其無論是在自身發展還是在推動縣域經濟發展方面都取得了令人矚目的成績，然而制約村鎮銀行在可持續發展過程中的困難和挑戰仍然很多，政策意圖和服務效應還沒有完全得到實現。(一)運營管理基本沿用發起行模式，小法人體制優勢發揮不夠。這種模式也帶來了許多問題，例如:自主經營比較困難，發揮不出靈活的經營機制的優點，業務的性質大致相同，缺少發散性的創新等。特別是村鎮銀行與當地合作金融機構在業務上有相當的競爭關系，有時還對村鎮銀行的發展造成了反作用。并且，發起行對村鎮銀行的管理人員的委任和調撥負責，控制其個人的職務分配、工薪待遇，尤其是異地任職期限較短、崗位交流變動常常發生，導致這些管理人員主要受制于發起行，對村鎮銀行的穩定可持續發展缺乏關注，很難保持并熱衷于縣域“三農”發展以及財務上的需要的特點的研究，并且創新精神不足。而且大股東獨權不利于其他的股東發揮制約與平衡的作用，也難以調動其他股東參與經營管理的積極性，“四自”原則很難落到實處。(二)支持配套政策不到位，服務“三農”目標定位與商業可持續經營難以兼顧。對于在市場扮演的角色和策略導向上，是為推動“三農”的經濟發展提供金融指導和幫助，承擔著補充鄉村金融供應、填補金融服務盲區、調節金融激勵發展的三重任務。村鎮銀行需要受到更多的支持與幫助，因為鄉村落后，農民處于弱勢地位，農業質量較低，貸款風險很大。但村鎮銀行發揮的作用較小，社會知名度不夠廣泛，還沒有引發社會各界對村鎮銀行的密切關注，導致財稅優惠扶持得不到保證。金融監管部門出于風險防范和穩健性考量，在政策管理力度的把握上村鎮銀行與鄉村信用社執行的存款準備金率相同，享受再貸款、再貼現支持的條件相同，資本充足率等監管標準相同，村鎮銀行相對鄉村合作金融機構在獲得支農再貸款、新設網點機構等方面難度較大。加之受自身內控機制不健全、業務范圍小等原因，村鎮銀行普遍面臨收支體系不完善、征信系統接入難、獨立發卡難、中間業務發展難等困難，支農服務功能沒有得到充分發揮。(三)服務手段和業務功能較為單一，在同業中競爭未。形成較為明顯的品牌效應一是服務手段滯后。村鎮銀行目前所開展的業務主要局限于傳統的存款、貸款和國內結算業務，現代新型的銀行卡、票據、理財、網上銀行等業務涉及甚少，與現在全面發展的農業產業金融服務不匹配。二是籌資不方便。由于建立時間比較短、營業網點少、結算渠道不暢、宣傳力度小等因素，社會公眾不清楚村鎮銀行的性質、職能、產品，可能不太認可村鎮銀行，有銀行存款增長率較低、存款來源渠道少、缺乏穩定的客源等問題。三是網點建設位置不科學。由于機構設置遠離鄉鎮、遠離農民，使得村鎮銀行一定程度上背離了其“立足‘三農’、服務微小”的開行目的和解決鄉村地區網點少、金融補給缺乏、競爭實力不足的設立初衷。四是風險預防解決制度不完善。村鎮銀行相對較大的商業銀行而言，行業管理體系較為松散，產品設計、業務流程控制、風險防控體系基本沿襲了發起行的運行模式，還沒建立起符合自身業務特點的風險防范管理機制和具有自身行業特色的管理架構。尤其是當前農業保險體系不夠完善，村鎮銀行的信用貸款具有相當的不穩定因素。

二、依照普惠金融促進村鎮銀行可持續健康發展