小額信貸在經濟發展中的貢獻

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2005年，山西省農村信用聯合社正式組建，指導全省農村信用社開展小額信貸業務。同年，“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司在山西平遙縣正式揭牌，標志著央行在山西省的小額信貸公司試點工作正式拉開帷幕。小額信貸公司作為一種新型的金融機構，正式登上我省的金融市場。2008年5月，山西省郵政儲蓄啟動了小額貸款業務。目前，山西省多家股份制銀行設立了地市級分支機構，各商業銀行不斷增加網點和自助銀行，擴大金融服務的覆蓋面。村鎮銀行、資金互助社等服務縣域經濟與“三農”領域的農村新型機構相繼成立，幾乎所有銀行金融機構都開始了小額信貸業務，山西省已經初步構建了多層次的小額信貸供給體系。小額貸款在山西的迅速發展，是山西省金融服務體系的一次創新，是扶持全省經濟發展的有益嘗試，對山西地方經濟的發展產生了積極的作用。

一、宏觀作用

(一)為山西經濟發展提供了資金支撐

小額信貸的實施和推廣，為山西經濟發展輸入了大量的資金。從資金投向上講，山西省的小額信貸投向多個行業，如小額貸款公司重點以從事種植業、養殖業、林果業、農副產品加工業、農村流通業、農村中介服務和其它農村社會事業的生產者和經營者為貸款對象，同時也支持農民建房、購房、醫療等各種合理消費需求，更支持農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求，為山西經濟的發展提供了強有力的資金支撐，促進了居民收入水平的提高。2010年，山西省農村信用社全年新增貸款312．6億元，占全省17．2％，居全省第一。從貸款投向看，采礦業、交通運輸、批發和零售、水利和公共設施管理業新增貸款占到六成，推動了這些行業的快速發展。截至2009年10月末，山西省小額貸款公司共向冶煉加工、現代農業、生態旅游、商貿物流、機械制造、餐飲服務等轉型發展行業提供貸款1．59億元，占其全部企業貸款的11．7％。

(二)完善了山西金融服務體系

與傳統商業銀行相比，如在貸款涉及的范圍、金額、利率的協商及方便程度等方面，小額信貸顯示出其獨特的優勢。在傳統商業銀行顧及不到的貧困人口、農戶、城鎮登記失業人口、中小企業等的服務上，雙方形成了互補的關系。因此，在大型金融機構發揮作用缺位的前提下，小額信貸能夠覆蓋到傳統金融機構覆蓋不到的領域，并為實現資源在小范圍內的優化配置提供了條件。目前，從操作形式上講，山西已經構建了民間組織、政府部門、金融機構、民間借貸等并存的多層次的小額信貸供給體系，幾乎覆蓋了全省90％多的行政區域。小額信貸的發展完善了山西金融服務體系尤其是農村金融服務體系。同時，小額信貸的機構多元化促進了金融機構的多元化以及金融機構業務和領域的多元化，增加了金融的供給主體，在滿足社會金融服務需求的同時，也加強了金融機構之間的有效競爭，從而提高了金融的服務效率和質量。

(三)在一定程度上抑制了不規范的民間借貸行為

對剛剛起步的創業者來說，在難得銀行貸款和大風險投資機構青睞的情況下，民間融資可能是最好的嬰兒奶粉。隨著山西省民營經濟快速發展，民間借貸的需求日益增大，在銀行主渠道融資難度進一步加大的情況下，民間融資作為銀行信貸的有效補充，已經成為解決農村及中小企業、個體工商戶融資難的有效途徑。但是，民間借貸行為蘊藏著一定的風險性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。2011年以來發生在溫州地區的中小企業經營困難、企業老板出逃等現象說明了我國民間借貸蘊藏的高風險問題。民間借貸吸引了城鄉居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監管體系之外，形成監管真空，造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件，更是增加了社會不穩定因素。小額貸款可以根據借款人的需要確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠，具有民間融資的便利性優勢；另一方面，又有國家政策的支持，所以大多數借款人更傾向于選擇向小額貸款公司貸款。(四)優化了金融生態環境在推行小額信貸發展的同時，山西省不斷加強信用體系建設，優化了全省的金融生態環境。2010年年末，全省累計收集中小企業信用檔案5．8萬戶，其中，4347戶中小企業取得銀行授信意向，1990戶中小企業獲得銀行貸款830．6億元。此外，企業和農民的信用觀念出現了較大轉變：一方面有了貸款負債發展生產的意識，在農村很多農戶開始貸款進行創業和消費；另一方面，建立起了守信意識，企業和農戶還貸意識增強，山西省整個金融生態環境得到了進一步改善。

二、微觀作用

(一)支持了中小企業的發展

目前，全省中小企業約8．8萬戶，個體T商戶約8O多萬戶。據統計，每發展一個中小企業，可新增就業崗位30個。全省全社會就業的40％上，農村剩余勞動力的60％以上和城鎮新增就業崗位的80％以上都是由中小企業安置的。城鄉居民收入的一半也是由中小企業經濟提供的。但是，資金問題是制約中小企業發展的首要原因。數據顯示，金融機構所能提供的信貸份額則只相當于中小企業信貸需求總額的20％。小額信貸的區域小，借款人與貸款人之間存在著千絲萬縷的聯系。借款人事前對貸款人及其資金用途有較為詳細的了解，貸中和貸后有不同程度的持續動態跟蹤，可以利用地緣、血緣等關系對貸款的使用進行監督，并對資金運用中可能出現的風險進行一定程度的控制，因而其現實風險不一定很高。小額信貸的簡便、快捷，能夠在短期內實現資金的融通，增加了交易的便利，加快了物流和資金的周轉，方便了商品生產者和最終消費者，加快了社會經濟生活的節奏和效率。2005年全國第一批商業性小額貸款公司“日升隆…‘晉源泰”在平遙誕生了。兩家小額貸款公司的成立對“三農”和中小企業而言，起到了雪中送炭的作用，截止到2008年，共扶持1000多個農戶及中小企業、解決j-2000多農民和下崗職工的就業和再就業，同時，這兩家公司三年贏利也超過1500萬元、幫助當地創造GDP產值1．3個億，全國有300多個地方組織到平遙學習，小額信貸組織的“平遙模式”引起了國內外各界人士的高度關注。據晉中市小額貸款公司行業協會統計，到2009年8月末，全市小額貸款公司貸款余額總計13．8億元，較2008年末增加7．5億元，增長118．1％，貸款額占到注冊實收資本的82．8％。貸款戶數共計2204戶，其中，中小企業369戶，貸款10．75億元，占比78．【)l％。從市場定位和客戶選擇看，壽陽、昔陽、和順、左權、靈石、介休主要是以煤焦為產銷運鏈的客戶群體，兼顧涉農種養殖業和化工、生物等產業，市中心區和太谷、平遙主要服務中小企業和流通領域的小商小販。

(二)增加了居民的收入

小額信貸適應了山西經濟發展資金需求多元化的需要，拓寬了信貸投放領域，充分發揮人地兩熟、機制靈活的優勢，推動了山西多元化經濟的發展，通過提供貸款使得相應居民和企業可以獲得相應的金融服務，增強了自身的盈利能力，增加了居民收入，提高了生活質量。

(三)推動了創業就業

小額信貸推動了居民的創業就業。小額擔保貸款貼息政策的落實，極大地激發了廣大婦女的創業熱情。據山西省中小企業信用擔保公司提供的數據顯示，2009年只有7名婦女企業家從省中小企業信用擔保公司獲得小額擔保貸款215萬元。2010年，獲貸婦女增加到637人，獲貸金額達到2381萬元。截至目前，全省共發放婦女小額擔保貸款1．9億多元，獲貸婦女2245人，已落實貼息資金228萬多元。小額貸款解決了婦女創業資金“瓶頸”問題，有力地推動了婦女創業就業工作。為幫助和促進廣大青年實現創業和就業，2009年省青創中心以推進“青年就業創業見習基地”建設，發放城市青年創業小額貸款等形式，共為全省城市青年發放創業小額貸款7．11億，扶持4817名青年創業，帶動8523人就業。截至目前，全省共建立青年就業創業見習基地954家，提供見習崗位11087個，有16051名見習青年崗見習，見習結束后有5653名見習青年被聘用。為支持青年創業，全省共發放城市青年創業小額貸款7．11億，扶持4817名青年創業，帶動8523人就業。(四)吸引了民間資本投入2008年，全球金融危機爆發，當時煤焦價格大跌，山西許多煤焦企業面臨經營困難的境況。政府對全省煤炭企業開展專項整頓和產業實行整合戰略，使得許多煤企老板不得不考慮轉型，加入其它行業?！皶x源泰”和“日升隆”小額貸款試點公司取得的成功吸引了煤老板們紛紛加入小額貸款公司陣營，多家小額信貸公司都有民間資本的介入。2008年底，晉中29家小額貸款公司共計110位股東，其中，有60多位股東為當地煤焦老板，出資份額占整體16．6億資本金的60％多。從布局上看，平遙、介休、靈石、壽陽、和順、左權、昔陽和榆次的幾家小額貸款公司主體都是煤焦老板。