小額貸款論文范文10篇

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

1淮南市中小企業的發展現狀及融資過程中的問題

淮南市中小企業融資過程中的問題雖然淮南市及國家重視和支持中小企業的發展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對中小企業貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔保機構15家，合計注冊資本8.8億元，其中6家有政府獨資、參股。但“銀擔”合作門檻較高制約著民營性資本金5000萬元以下規模的擔保公司的發展，導致部分中小企業的融資需求無法及時得到滿足?，F行金融體制仍趕不上發展的步伐，對民企的抵押和擔保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現象。同時，一些銀行中存在差別性利率標準，中小企業貸款的利息相當于經濟回報的10倍，中小企業只能望“貸”止步。

中小企業自身問題首先，作為融資主體的中小企業，其內部運作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國中小企業中的大多數都缺乏長遠規則與發展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業不合理的經營決策。同時，由于缺乏信用意識和理念，為了利益不惜生產假冒偽劣產品、對消費者進行價格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業信用資源不足的現狀。另外，中小企業內部運作透明度很低，部分中小企業財務制度不健全，無權威機構的信用評級使銀行無法洞悉中小企業真實的財務和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴大了中小企業的融資難度。其次，中小企業的抵押和擔保能力不足。銀行為了規避中小企業“不償還”的風險，確保自己的利益，會審查和控制中小企業的抵押品價值，而相當一部分中小企業有形資產規模較小，因此，加大了中小企業抵押貸款的難度。同時，很多中小企業無法承受抵押和擔保的高費用，長時耗，多程序等問題。

2淮南市小額貸款公司對中小企業融資的作用

2.1淮南市小額貸款公司的發展現狀

自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數據可知，該市小額貸款公司業績突出，其中，市區內前十位貸款客戶主要集中在煤炭經營、建材和商貿領域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業相關性。小額貸款公司貸款手續簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

摘要：在集體林權制度改革的背景下，林權抵押貸款——以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種在各地開展起來。然而，與面向林業大戶、林業企業林權抵押貸款的蓬勃發展相比，以千千萬萬小戶林農為對象的林業小額貸款卻進展緩慢。簡要介紹了林權抵押貸款在我國發展的現狀，分析了其中存在的問題——小戶林農融資難，以及可能造成的后果，并提出了相應的對策。

關鍵詞：林業；小額貸款

隨著集體林權制度改革在全國部分省市的推進，截止2007年底，全國已完成承包到戶的林地約6.6億畝，占集體林業用地的27.5%。林權體制改革破解了制約集體林業發展的障礙，解放了生產力，林農以及林業企業造林、育林的積極性高漲，對林業資金的需求大幅增加。但是，受林業信貸資金投入不足的影響，很大程度上制約了林業經濟的發展。

金融機構以此為契機，適時地將金融創新與農村產權制度改革結合起來，探索以林權作為抵押物，緩解林農（含林業大戶、林業企業）融資擔保難的狀況。目前，有多個省市已經開展了林權抵押貸款業務，并且取得了長足的發展，作為林權體制改革試點省份的福建省和江西省在這方面走在全國前列。據資料顯示，截止2007年末，福建省已累計發放各類林業資產抵押貸款41億元。僅在2007年，江西省林權抵押貸款額度就達22億元。其它省份如浙江省，率先成立了全國股份制林業擔保公司——浙江信林擔保公司，為全省林產企業和合作社貸款提供擔保融資服務，已為80多家林產品加工企業和合作社提供了200多筆貸款擔保，金額累計3.8億元。遼寧省自林權改革以來，已發放林權抵押貸款逾1.6億元。（云南省剛起步，2008年也已經發放貸款2.1億元。

2008年，集體林權制度改革還將在全國推開，林權抵押貸款將在更廣的范圍內、惠及更多的林農。

1問題

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

一、忻州市小額貸款公司現狀分析

（一）貸款業務量快速增長，重點投向個人貸款，涉農貸款占比超六成

2014年全市114家小額貸款公司的貸款余額為10.6億元，同比新增0.8億元，增長8.1%。從貸款投放的對象看，小額貸款公司的貸款主要投向個人。2014年末，個人貸款余額8.4億元，同比增加2.2億元，增長35.5%，占全部貸款總額的79.2%。從貸款的用途來看，小額貸款公司的貸款主要投向“三農”，2014年末，涉農貸款余額達6.5億元，同比增加1.3億元，增長25.1%，占全部貸款總額的62.3%。

（二）貸款業務特征明顯，短期、擔保貸款占主導，單筆貸款金額、規模趨增

2014年忻州市小額貸款公司的貸款業務體現出一些新的特征，主要反映在貸款方式、貸款期限及單筆貸款規模集中度方面。2014年末，抵（質）押、擔保貸款余額為6.7億元，同比減少0.2億元，占全部貸款余額的63.4%；短期貸款余額10.1億元，占全部貸款的95.3%；單筆金額50萬元以上的貸款余額達4.3億元，占貸款總額的40.6%，同比大幅上升18個百分點。

（三）資產質量狀況良好，利率水平同比有所上升，盈利能力較為理想

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

一、小額貸款公司的概念及演化路徑分析

我國的小額貸款公司經過了三個階段的發展：小額貸款公司的試驗階段(2005-2008年)；小額貸款公司的迅速發展階段(2008-2013年)；小額貸款公司的全面發展階段(2013年至今)。小額貸款公司迅速全面的發展起來。

二、小額貸款公司服務三農的現狀分析

在轉型經濟背景下，我國小額貸款公司服務“三農”的良好態勢與制約“三農”發展的情況同時存在：

（一）小額貸款公司整體發展良好，促進了農村經濟發展

近幾年無論從機構數量、從業人員數量，還是從實收資本、貸款余額來看，小額貸款公司的發展勢頭都是穩中上升。而且，以提供普惠金融為己任的小貸公司通過調動民間資金較好地滿足了這部分信貸需求，增加了農民收入，帶動了農村產業結構的升級和調整，促進了農村經濟的發展。

2007年4月,美國新世紀金融公司申請破產,標志著次貸危機正式爆發。隨后,這場危機的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應,在不經意之間就已擴散到全球，引發了國際金融風波,造成了極大的經濟恐慌。全球經濟面臨嚴峻挑戰，中國經濟和企業發展也受到了相當大的影響，中國經濟穩中趨降。

改革開放30年來，中國經濟保持了高速的增長，特別是本世紀以來，表現更是出色。從2000-2007年，中國的GDP年平均增長10.4%，中國的出口貿易年平均增長25.4%。中國的經濟增長主要依靠資本積累和出口拉動，隨著金融危機造成的消費萎縮和世界經濟衰退，中國的出口市場會大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導向型的中小企業。

在任何國家，中小企業都是經濟發展中的一支重要力量，中國也不例外。近30年來，中國經濟的高速增長就得益于中小企業的巨大貢獻。2006年中小企業占全部企業數的99.1%，占就業人數的76.6%，占工業總產值的64.5%和主營業務收入的62.9%，占資產總計的60.9%，占利潤總額的55.9%。中小企業也是外貿出口的主要力量，僅加工貿易出口就占全部出口的52.7%。

據國家發改委中小企業司近期統計結果顯示，相當部分中小企業面臨資金鏈斷裂等困難，全國約十分之一的規模以上中小企業在去年上半年工業增加值增長率接近30%，較前年同比減少15%。全國去年上半年6.7萬家中小企業倒閉。金融危機使中小企業瀕臨困境。中小企業發展出現困難，必然會對我國經濟的穩定發展帶來巨大影響，目前我國經濟增長趨緩在很大程度上是由于中小企業的困難所致。

中小企業面臨的最大問題是融資困難。由于經濟調整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業和大項目，因而中小企業特別是小企業，融資特別困難。08年第一季度，各大商業銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實到中小企業，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業貸款余額10241.11億元，同比增長14.4%，而小企業貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據不完全統計，廣東民營加外資中小企業上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業缺乏資金。

針對上述問題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業解困，這些辦法中既有政策方面的調整，也有體制方面的改善。有的已經顯示了效果，有的還需要做出進一步的努力。比如，央行對全國性商業銀行的信貸規模調增5%，對地方性商業銀行調增10%，對中小金融機構實行差別存款準備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應對金融危機給我國經濟帶來的負面影響，從發展金融市場來看，中國銀行業也應該重視開展針對中小企業的小額貸款業務。據世界銀行專家估計，中國城鎮小額貸款市場潛在客戶達數千萬，加上廣大農村地區的農戶將有上億個，開展小額貸款業務的市場空間巨大。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；