銀行發展范文10篇

一、銀行保險發展創新的本質

(一)銀行保險發展創新的本質是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業務拓展中，從產品銷售渠道選擇的創新，到主動開發設計適合銀行柜臺窗口服務的特殊保險產品，再到與銀行聯盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構，并逐漸形成了一系列銀行保險經營管理文化理念的發展與演化過程的結果。這已超出了原來銷售保險產品的渠道選擇問題，其內容與形式都發生了根本性的變化，銀行與保險在物質技術、組織制度和文化意識等層面全方位創新，本質上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網點、強大的信譽和資金優勢設計適合銀行銷售的獨特銀行保險產品，再到在混業經營情況下能與銀行經營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產品的開發設計，從物質技術層面上體現了銀行保險技術內容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業經營制度背景下松散的協作，到混業制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰略聯盟，再到參股分權或設立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產品組合，從保險消費意識到保險經營理念均體現了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發展創新是銀行資源與保險資源整合的產物

1.銀行資源與銀行產業資源

一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析

金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

一、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

摘要：加強中國中型銀行的發展與改革首都經濟貿易大學博士研究生馬羅巴(TonyMaloba)100026

內容摘要：中國銀行業產業效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業銀行的改革和發展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發展對于提升整個銀行業的競爭和效率具有關鍵作用。

關鍵詞：中型銀行競爭銀行產業效率

中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。

本文分析了我國銀行保險的發展現狀和存在問題，指出銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制是阻礙銀行保險發展的深層次原因。在中國金融業日趨明顯的綜合經營趨勢下，銀行保險將朝著由簡單的初級方式轉向深層合作、由短期多頭轉向建立長期戰略合作伙伴關系、進一步拓展銀行產品范圍、提高銷售活動的專業化和組織化程度的方向發展。

一、我國銀行保險的現狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展。據有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。歐洲大多數國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產品同質化現象嚴重，結構單一，主要產品一般為期限較短的躉繳型分紅產品，與銀行儲蓄產品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

一、我國網絡銀行發展的現狀

從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網絡銀行在國內剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業務，互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發展。

1.用戶不斷增加，業務量迅速增長，發展潛力巨大。2001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現在客戶數的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證，而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發展，潛力巨大。

2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業銀行，根據自行編制的指標體系，從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

近年來，村鎮銀行作為新型農村金融機構得到了迅猛發展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，資產總額1492.6億元，負債1217.9億元，對農村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮銀行為例，通過調查分析，探究村鎮銀行可持續發展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮銀行由內蒙古鄂爾多斯銀行發起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業。從近半年來業務經營和發展情況看，匯澤村鎮銀行呈現如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發放靈活，較好地滿足了客戶需求。據調查，匯澤村鎮銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮銀行設有多個一年以內期限檔次，真正成為農村居民和中小企業的救急資金。

（二）信貸業務發展較快，支農支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮銀行已發放貸款3545.4萬元，其中小企業貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

摘要：資本充足率是監管當局對商業銀行最低資本金的要求，為了滿足監管當局的資本金要求，我國商業銀行要通過各種途徑補充資本金。同時，在資本約束下，要重構業務發展模式，這是解決資本約束與業務發展矛盾的根本舉措。要確立資產業務和中間業務并重、公司業務與個人金融業務并重的業務發展模式和盈利增長模式，保持我國商業銀行持續、穩健發展。

關鍵詞：商業銀行；資本金；業務發展；模式

一、資本約束對我國商業銀行業務發展提出新要求

近幾年來，我國商業銀行業務發展迅猛，資產業務快速增長，據央行公布的數據顯示，2006年前7個月人民幣新增貸款高達2.352萬億元，占全年目標的94%。但都不同程度的面臨著資本金不足的壓力。在資產快速擴張的情況下，商業銀行不得不尋求補充資本金之道，未上市銀行尋求上市融資，上市銀行則紛紛提出了再融資計劃。

1.資本約束的內涵是對風險的約束

《巴塞爾協議》和《巴塞爾新資本協議》（簡稱《協議》）均要求商業銀行資本充足率不低于8%，這是對商業銀行資本金的約束。為什么《協議》對資本金規模提出要求？其根本目的是通過對商業銀行資本金的約束有效控制商業銀行的風險水平，《協議》對資本金約束的本質是對風險的約束。因為商業銀行的資本金具有保護功能、營業功能、管理功能，它是商業銀行防范風險的最后一道屏障，《巴塞爾協議》和《巴塞爾新資本協議》要求商業銀行在資本金一定的情況下，科學管理資產，合理開展表外業務，在不低于監管當局要求的資本充足率標準之上，有效分配資本。

一、引言

農村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農”發展的瓶頸之一，經過多年探索，村鎮銀行的構想已成事實。2006年銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構。故村鎮銀行的產生是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，一直備受關注。據中國銀監會統計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮銀行開業，87家在籌建，已開業村鎮銀行運行總體上健康平穩。但吸儲難、結算難、存在脫農傾向等問題，使得村鎮銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮銀行的現狀、所面臨的機遇和挑戰進行了總結與分析，并提出戰略性意見。

二、基于swot分析的村鎮銀行

SWOT分析法，它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來，是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現實情況的方法?；趕wot分析的村鎮銀行，就是通過對村鎮銀行的優勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮銀行內部資源與優勢、外部威脅和機會有機結合來清晰地確定村鎮銀行在發展過程中面臨的問題和困難，了解其機會和挑戰，從而在戰略層面加以調整方法和資源以保障村鎮銀行的可持續發展，以達到所要實現的目標。

（一）內部分析

1.優勢分析①草根性優勢明顯，促進農村資金回流銀行監管部門根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度確定了農村新設金融機構的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監管部門一改我國以往金融機構進入的高門檻，村鎮銀行進入強調低門檻。低門檻是指適當降低機構和業務的市場準入條件，從機構種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮銀行的準入門檻?！暗烷T檻”的設立合理增加了農村地區金融機構覆蓋面，增加了農村金融供給。村鎮銀行多是由當地城鄉企業出資組建而成，使農村資金就近、及時、合理的回流到農村經濟中。“草根性”使其在當地具有強人氣，便于在較短時間內設計出針對性良好、符合當地市場需求的產品和服務。②資產潛在盈利能力好村鎮銀行的市場定位在于服務“三農”、扎根縣域。明確的貼近社區、貼近“三農”的市場定位決定了村鎮銀行遠低于商業銀行的低貸款利率。村鎮銀行自產生以來受各種優惠政策的庇護，不承擔國家政策性業務，無歷史負擔，使得村鎮銀行的資產潛力得到解放。針對農業生產的特點，村鎮銀行會積極創新適合農業發展的金融產品和服務，彌補了農村其他金融機構的欠缺。③治理結構靈活，產權結構清晰據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的設立條件之一是有一家公司內部控制健全有效、經營業績好的金融機構做主發起行。村鎮銀行可吸收發起行的管理技術，合理移植管理制度，防范經營風險。村鎮銀行根據相關監管法律法規有權適當提高存款利率，降低貸款利率?！兑幎ā愤€指出村鎮銀行屬于一級法人結構，扁平化的組織結構更有利于其獨立實現經營決策。村鎮銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮銀行特點的組織架構，規模小，業務簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業銀行比，皆具有一定的優勢，這對其自身的可持續發展起了重要作用。

摘要：村鎮銀行是經銀監會批準的，以服務“三農”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機構。自2007年以來，村鎮銀行經歷了十多年的發展歷程，利用自身的優勢特點，為當地農村經濟發展提供有力的金融支撐，同時村鎮銀行自身發展也存在一些問題，部分業務發展受限，制約了村鎮銀行發展。筆者以青島西海岸新區村鎮銀行發展為例，通過分析當前村鎮銀行發展現狀和不足，有針對性地提出發展村鎮銀行的建議措施。

關鍵詞：村鎮銀行;小微金融;服務創新

1村鎮銀行發展現狀

2007年，按照銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行開始試點，吸引各方資金進入農村市場，從根本上填補農村金融市場缺失，緩解農村金融的供給不足問題。十年來，村鎮銀行呈現快速發展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮銀行1601家，總資產1.4萬億(全國銀行業金融機構總資產為2457784億元)，不足銀行業總資產的1%。從區域上看，村鎮銀行主要集中在我國中西部地區，共有1046家，占全部機構的65%。村鎮銀行堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，積極開展業務和服務創新，以較小的資金規模，撬動了普惠金融大發展，“小銀行”實現了“大作為”，有力彌補了以國有銀行、農商行及郵儲銀行為主的農村金融服務體系的不足，逐步成為多層次農村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區村鎮銀行發展

2.1基本情況。青島西海岸新區村鎮銀行2家，占整個青島村鎮銀行總量的四分之一；均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，資產達到39億元；注冊資本2.14億元，資本規模在全市范圍內居于中等水平，均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，覆蓋轄內11個街鎮；員工近300人，其中大學以上學歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區各項存款平均增速；存貸比達到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮銀行業務發展突出，各項業務位居青島市8家村鎮銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮銀行、全國十佳創新服務“三農”銀行，連續多次榮獲全國百強村鎮銀行等榮譽稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻量相當于規模較大的商業銀行。2018年全年兩家銀行機構實現稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業資產份額貢獻了6.7%的稅收，為當地經濟社會發展做出了積極貢獻。二是服務“三農”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮銀行扎根于新區，通過深入了解新區三農和小微企業客戶經營發展情況，不斷下沉服務網點，持續提升金融服務質效。截至12月末，兩家村鎮銀行累計發放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農及中小企業貸款達到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區涉農貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標，為新區“三農”和中小企業的發展提供了有力支撐，增加了農村金融供給，成為新區“三農”和小微企業自己的“專屬銀行”。三是金融產品服務創新亮點頻出。村鎮銀行充分發揮地方法人治理優勢，在加大支農支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區地方發展實際對傳統“三農”金融經營模式、貸款技術進行創新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業融資難題。膠南海匯村鎮銀行在全區率先開辦了海域使用權抵押貸款、漁船抵押貸款、林權抵押貸款的等創新業務品種，累計發放貸款近2億元，其中海域使用權業務被中國銀監會評為“小微企業金融服務特色銀行產品”；青島黃島舜豐村鎮銀行推出了“舜”系列產品，針對藍海股權交易中心西海岸掛牌企業推出了“舜豐•藍海掛牌貸”，及時滿足新區各類企業的貸款需求；針對大眾創業，推出“舜豐創業貸”，近1億元，促進了創新創業發展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮銀行積極履行社會責任，利用決策靈活、審批效率快等優勢，實施精準扶貧，將金融資源精準配置到“三農”領域的貧困、薄弱環節。膠南海匯村鎮銀行創新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發電廠”養老扶貧貸等扶貧產品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮銀行推出“長生果計劃”，為專業合作社及社員提供專業化金融服務，幫助了貧困戶脫貧。