小額擔保貸款經濟研究論文

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編者按：本論文主要從取得的經驗；存在問題及解決辦法等進行講述，包括了健全相關制度,實行目標管理、打好工作基礎,建立長效機制、擴大貸款范圍,提高其普惠性、加大小企業貸款扶持力度、創新工作機制,用活貸款政策、貸款到期回收率偏低、擔?；鸹I集力度應進一步加大、貸款放大倍數應進一步提高等，具體資料請見：

【摘要】承德市小額擔保貸款工作通過幾年的摸索和學習,健全了相關制度,用活了貸款政策。針對目前工作中存在的一些問題,我市從抓好貸款回收,加強目標監督、提高工作人員工作能力等方面采取了相應的措施,推動小額擔保貸款工作不斷完善和發展。

【關鍵詞】小額擔保貸款經驗措施

承德市自2003年起開展下崗失業人員小額擔保貸款工作,由于缺乏經驗,并受到相關部門協調難、按月還款方式、回收率偏低、貸款金額小、還款周期短等因素制約,貸款業務辦辦停停,至2007年底近五年時間只辦理小額貸款1300余萬元,平均每年辦理貸款200-300萬元,貸款扶持創業效果不太明顯。

2008年,我市對小額擔保貸款工作開展較好的河南鄭州、江西南昌兩市工作經驗進行研究總結,以專題調研形式上報市政府,經研究,以市政府名義下發了《承德市加強小額擔保貸款助推全民創業實施意見》,成立了以主管副市長為組長、近10個相關單位主管副局長為成員的領導小組,同時制定20余條切實可行的措施。此文件的下發,有力促進了承德市小額擔保貸款工作的開展,標志著承德市小額擔保貸款工作上了一個新臺階。2008年,我市當年發放小額擔保貸款1706萬元,首次突破年發放貸款千萬元大關,超過前5年貸款額度的總和;2009年,小額貸款額度猛增到5409萬元,突破5千萬元大關。至2009年底,累計發放小額貸款8455萬元,其中辦理高校畢業生貸款330萬元,農民創業貸款1507.5萬元,勞動密集型小企業貸款3020萬元,直接扶持自主創業1842人,帶動吸納就業7263人,取得了明顯的社會效益。

1取得的經驗

1.1健全相關制度,實行目標管理

我市除了認真貫徹上級下發的小額擔保貸款有關政策并適時制定本市具體政策之外,還制定了《承德市小額擔保貸款跟蹤問效辦法》、《承德市小額擔保貸款額度審核辦法》、《承德市加強小額擔保貸款助推全民創業實施意見》等文件,每年年初將小額擔保貸款相關目標下發到各縣,每季度進行通報,實行目標管理,取得了明顯效果。

1.2打好工作基礎,建立長效機制

一是協調好部門關系。承德市就業服務局與市財政、經辦銀行簽訂了小額擔保貸款合作協議,經辦銀行及時按政策要求的貸款放大倍數發放貸款,市財政部門及時審核并落實貸款貼息,經辦銀行也由原來的承德市建設銀行1家,擴大到承德銀行、各縣農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等多家金融機構。二是健全機構。各縣全部成立小額貸款擔保機構,建立擔?；饘?加快了貸款辦理速度。到目前,我市擔?；鹨幠Ｒ延?007年底前的600萬元增加到3250萬元,有力保證了貸款的及時發放。8個縣的擔保機構,共安排專(兼)職人員18人。其中平泉縣促進就業小額貸款擔保中心為獨立法人,還有5個縣結合本縣實際制定了小額擔保貸款實施辦法。市擔保中心明確雙橋區所轄街道、鄉鎮的52名協理員具體負責轄區內小額貸款的貸前考察、項目跟蹤、貸后回收等工作,基本實現了市區范圍內小額貸款的網格化、精細化管理。三是加強政策和創業典型宣傳,為小額擔保貸款工作創造良好的社會環境。幾年來,共在各種新聞媒體發表信息稿件30余篇,其中專供市領導參閱的《每日要情》和《承德快報》各1篇,通過省電視臺、《承德晚報》、承德廣播電臺、承德電視臺等新聞媒體宣傳小額貸款政策、推廣創業典型的成功經驗20余次。2009年1月份和6月份分別組織了市區小額擔保貸款集中發放和興隆縣李家營鄉農民創業小額擔保貸款現場發放活動,進一步擴大了小額擔保貸款的社會影響。

1.3擴大貸款范圍,提高其普惠性

去年金融危機以來,我市經過細致調研,結合本市實際,在河北省率先開展了農民創業小額擔保貸款業務,對農民創業者給予5萬元以內的小額擔保貸款扶持,共發放農民創業貸款429筆,1507.5萬元。同時大力扶持登記失業高校畢業生貸款業務,已辦理貸款330萬元。

1.4加大小企業貸款扶持力度

把勞動密集型小企業貸款作為工作重點,發揮其吸納就業的主渠道作用,及時審核其吸納就業及繳納社會保險費情況,符合條件的及時報送市財政局和經辦銀行。累計扶持勞動密集型小企業26家,貸款金額3020萬元,吸納就業2500余人。

1.5創新工作機制,用活貸款政策

在具體工作中,我市不斷創新工作機制,根據貸款對象的不同情況和要求,結合市、縣具體情況,開拓性地開展小額擔保貸款工作,取得了明顯效果。灤平縣開辦小額擔保貸款工作之初擔?；鸹I集比較困難,經過認真分析研究,采取了由借款人直接到經辦銀行辦理抵(質)押、擔保手續,縣就業服務局和縣財政負責貸款貼息的方式,2009年辦理貸款892萬元,直接扶持自主創業1000余人。豐寧縣對所有在規定經辦銀行中貸款的符合條件的勞動密集型小企業給予貼息扶持,也就是說,勞動密集型小企業在規定銀行先期辦理的貸款,只要符合條件就能享受貼息政策,至2009年年底共辦理(審核)該類企業貸款項目14家,貸款額度達到1430萬元。

2存在問題及解決辦法

2.1貸款到期回收率偏低

截止2009年12月底,承德市貸款到期回收率已由2007年底的63.4%提高到88.9%,但仍低于90%,影響了貸款的持續發放和良性循環。

2.2擔?；鸹I集力度應進一步加大

為了保障貸款工作的持續穩定,承德市就業服務局協調財政部門籌集擔?；?200萬元,對已開展小額擔保貸款工作的縣給予補助。但到目前,有的縣已籌集擔?；疬_到百萬元,但個別縣自籌擔?；饠殿~仍然為零。

2.3貸款放大倍數應進一步提高

按照河北省相關文件規定,貸款發放金額至少應達到擔?；痤~度的3倍,但各縣擔?；鹋c貸款發放仍停留在1:1的水平上。

2.4擔保機構人員不穩定,政策水平偏低

承德市小額貸款擔保機構22名工作人員中,兼職人員10人,接近總人數的一半,且大部分人員工作崗位不穩定,時常更換人員,導致工作人員政策水平偏低。而擔保機構的工作性質要求其工作人員不僅要有較高的勞動保障政策水平,同時還須具備一定的財務、金融、法律方面的知識,可見目前的情況很難適應小額擔保貸款工作的需要?；谝陨锨闆r,應采取以下措施:

(1)抓好貸款回收。加強貸款發放基礎工作,認真考察,據實推薦,落實“誰推薦、誰跟蹤,誰簽字、誰負責”的規定,保證小額貸款“貸得優、用得好、收得回”;加大貸款回收力度,注重強化擔保人的責任,發揮經辦銀行征信系統作用,同時運用法律手段回收逾期貸款;建立貸款回收獎勵機制,對貸款到期回收率達到90%以上的社區(鄉鎮)、擔保機構給予獎勵,調動相關部門回收欠款的積極性。通過以上措施,使貸款到期回收率不斷提高。

(2)加強協調督導,落實目標責任。市級相關部門協助各縣對口部門處理好工作關系,盡最大努力籌集小額貸款擔保基金,明確工作人員編制,打好小額擔保貸款工作基礎;同時加大對各縣小額擔保貸款工作督導力度,對年底前未完成貸款目標的縣進行通報,并在年終考核時扣減相應分值。

(3)加大工作人員政策培訓力度,提高工作能力。開展多種形式的培訓,每年至少給各級擔保機構工作人員提供一次接受以小額擔保貸款政策、小額貸款實務為主要內容的培訓,不斷提高其相關政策水平,以更好地適應新形勢下小額擔保貸款工作的需要。