授信調查報告范文10篇

各位領導及同事們：

回顧**年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸治理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長?，F將**年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營治理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

（二）防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到具體情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。**年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

××聯社信貸管理科2005年二季度信貸檢查報告

2005年4月20日至6月30日期間，我科對轄區內的信用社進行了信貸常規檢查，檢查內容涉及信貸檔案管理情況、貸款利率執行情況、新增貸款的合規合法性、信用工程暨農戶小額貸款基礎工作的建立、原創：已核銷呆帳情況、保險業務、個體工商戶評級授信情況、不良貸款及訴訟保全、貸款卡年審等。一共檢查了10個社，分別是××?，F將檢查情況總結匯報如下：

一、存在的問題：

（一）、信貸檔案管理不規范

1、基礎資料收集不完整，部分貸款資料無身份證復印件、無調查報告、夫妻無結婚證明、財產共有人同意及承諾書、擔保人未提供資料、展期無手續。

2、格式化申請書、合同填寫要素不齊全。

【摘要】隨著我國商業銀行信貸規模的逐步擴增，不同程度的受到了內部環境和外部環境的影響，造成銀行業金融機構在信貸風險管控方面的問題日益凸顯，這種現象的持續存在必然會嚴重的危害到信貸的資產質量。所以，本文就信貸業務授信風險管控過程中存在的問題以及管控措施進行了研究，以促進商業銀行的信貸風險管控能力。

【關鍵詞】商業銀行；信貸；風險；對策

一、我國商業銀行信貸風險管控的現狀及存在的主要問題

（一）授信風險管控能力滯后

在授信調查環節中盡職調查的質量普遍存在調查技術落后、主觀認識不到位的問題，尤其是對客戶股東的背景分析、法人治理、商業模式、核心競爭力等情況未能夠做到深入調查對于其中的風險揭示不到位。在審查審批環節中忽略了對擔保機構風險的揭示分析，未做到有針對性地提出風險緩釋措施和管理要求，比如：擔保機構是否從事民間融資擔保，是否存在帳外擔保業務、為擔?？蛻籼峁┻^橋資金、為公司股東及其關聯方擔保、超業務集中度規定提供擔保等違規問題，以及為非法吸存、非法集資等違法業務提供擔保等活動。在授信支用環節，多數商業銀行為了給客戶提供便利，在支用環節的操作過程中較為簡單，僅為單人調查、單人審批，且支用調查報告對數據的來源和分析粗糙，資料的完整性、調查的詳盡程度大打折扣，支用調查很容易流于形式，尤其是疏忽對小企業關聯授信風險的揭示。

（二）審貸委員會機制本身存在缺陷

一、引言

在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方

履約違約

甲方履約10，10-5，12

第一章總則

第一條為了有效防范信貸風險，提高信貸業務管理水平，更好地執行各項規章制度和信貸政策，依據××市農村信用聯社對××聯社信貸業務咨詢額度的規定，結合我市實際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權經營具體范圍包括貸款、貼現、承兌和擔保（股票、國庫券、保險單、倉單質押貸款不在本授權范圍內）。

第二章信貸業務管理授權方式

第三條本辦法采取分類授權的方式。

第四條信貸業務授權管理的分類。

縣金融信用制度建設實施意見

金融信用是社會信用的重要組成部分，加強金融信用制度建設，既是防范金融風險的當務之急，也是改善金融環境的關鍵之舉。目前，我縣正在著力打造"信用"，要營造我縣良好的信用環境，必須加強金融信用制度建設。為此，就加強金融信用制度建設提出以下實施意見：

一、提高思想認識，加強組織領導工作

社會主義市場經濟是信用經濟，建立良好的金融信用制度是建立良好的社會主義市場經濟秩序的有力保證，是加大金融支持地方經濟發展力度的重要保障，也是有效防范金融風險的基本條件。近年來，我縣金融信用環境有所改善，但沒有根本好轉，企業、個人信用失范和逃廢銀行債務的問題仍比較突出，這既不利于金融穩健運行，也不利于加大金融對經濟的支持力度，更不利于招商引資。為此，各金融機構要高度重視，把金融信用制度建設擺上議事日程，各部門、鄉鎮也要重視支持轄區金融信用制度建設，在縣"信用"建設領導小組的領導下，明確指導思想，研究制定落實各項切實可行的有力措施和行動方案，同時要處理好加強金融信用制度建設與增加信貸投入、支持地方經濟發展的關系。為了切實加強金融信用制度建設的組織領導，成立縣金融信用制度建設領導小組，下設辦公室，具體負責金融信用制度建設的實施。

二、開展宣傳教育，培育社會信用意識

人無信不立，縣無信則亂。良好的金融信用對一個地區、一個企業和個人而言，就是資本和財富。失信勢必導致銀企關系緊張，融資渠道變窄，生產經營資金匱乏。因此，要利用各種渠道，加大宣傳力度，著力在全社會培育社會信用意識。

［摘要］近年來，農村商業銀行始終堅持“支農支小”的市場定位，聚焦民營和小微企業融資難的問題，不斷強化金融服務質量，持續加大金融供給。為了適應經濟發展形勢和市場環境的變化，農村商業銀行在不斷進行金融產品和服務創新，提升服務品質，為小微企業量身定做各類信貸產品的同時，也暴露出許多信貸業務風險。文章從信貸業務產品風險、貸款抵押物風險及貸款發放過程存在的風險三個方面分析了常見的信貸業務風險，并對風險的防范和化解提出對策與建議。

［關鍵詞］農村商業銀行;信貸風險;金融服務

1農村商業銀行信貸業務風險概述

1.1農村商業銀行信貸業務風險的表現形式。農村商業銀行信貸業務風險主要源于市場風險、信用風險和操作風險三大方面。市場風險主要指借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險;信用風險主要指借款人因個人原因故意違約，不及時償還貸款而影響到銀行的收益;操作風險是指貸款發放過程中由于程序不規范、審核不到位等導致貸款發放過程存在瑕疵，可能對后期的貸款收回或違約訴訟產生一定的影響。1.2分析農村商業銀行信貸業務風險的現實意義?，F階段分析農村商業銀行信貸業務風險有助于信貸風險相關制度的進一步建立健全，為農村商業銀行建立完善的內部控制管理制度提供保證。同時，完善的內部控制制度融入銀行的日常管理，將為信貸業務的開展和新貸款業務風險的防范提供制度依據，從而有助于降低信貸業務風險給農村商業銀行帶來的損失。

2農村商業銀行信貸業務中常見風險舉例

2.1常見貸款產品的風險分析。2.1.1供應鏈貸款產品的風險。近年來，中國經濟逐漸已由快速發展轉向“L”型發展，金融供給與實體經濟需求之間的斷裂和背離也日益擴大，在這樣的一個大背景下，作為一直致力于服務“三農”、服務小微的地方性法人機構，農村商業銀行為進一步支持當地實體經濟發展，解決小微企業資金利用率低、融資難等發展短板，探索了以核心企業信用和資金為擔保，向上下游企業或農戶綜合授信的貸款模式，推出了“農鏈通”“鏈鏈通”等產品。但是由于產品特性，貸款客戶小而散，且存在跨省客戶，非核心企業的貸款人生產經營情況難以確定。同時銀行依賴核心企業對上下游客戶的管理，實際生產經營中產、供、銷關系存在不穩定性，導致貸款風險無法做到及時預警。2.1.2政府融資平臺貸款的風險。地方政府融資平臺是指由地方政府發起，充分利用國家土地、股權、規費及國債等資產，必要時再輔之財政補貼作為還款承諾所設立的各項資產符合融資標準的公司。目前各地農村商業銀行雖然發放了大量的政府融資平臺貸款，但是普遍存在未建立完善的政府融資平臺管理體系，對政府融資平臺認定無明確標準，對部分隱性的政府融資平臺識別不到位。而且這些公司通常舉債金額巨大，主要資金用于地方基建投資，投資期限長、盈利能力差、資金流緊張，主要還款途徑均來自政府補助。即使貸款擔保方式多以系統內其他國有企業加以擔保，一旦借款企業無法還款，擔保企業也無法提供足夠的資金還款，還款來源難以得到有效保障。2.1.3裝修貸款的風險。近幾年，各地農村商業銀行發放了大量用途為裝修的貸款，此類貸款普遍存在貸前調查不夠充分的情況，調查人員基本上未按照制度規定采用實地調查和間接核查相結合的方式開展貸前調查工作，僅以借款人提供的裝修合同認定交易事項真實性，并以此作為貸款發放依據，存在較為明顯的貸款操作風險和信用風險。在審查環節，貸款審查人員未對貸款調查內容的合法性、合理性、真實性進行全面審查，致使裝修貸款存在交易背景真實性存疑等情況。在貸后檢查環節，銀行信貸人員僅根據貸款資金支付對象判斷借款人資金是否按約定用途使用，并未進一步要求借款人提供發票、裝修材料出入庫單、裝修工程進度表、水電及木工中期驗收單，裝修前期、中期及后期照片等其他佐證資料，對借款人資金使用監管不夠審慎。2.2常見貸款抵押物的風險分析。2.2.1土地流轉經營權及地上作物抵押的風險。農村商業銀行發放的部分貸款采用以農村土地流轉經營權及地上作物進行抵押擔保，抵押物評估價差異較大;再者農村承包土地的經營權抵押貸款主要抵押物為地上作物，而非土地承包經營權，抵押物脫保風險。而且地上作物產量價值受氣候影響較大、抗風險能力較弱，且保存期短、易霉爛，需要盡快出售，因此，抵押物價值不斷降低，存在脫保風險。2.2.2出租房產抵押貸款的風險。農村商業銀行部分借款人在辦理抵押貸款時，所用抵押物房產普遍存在出租情況，在借款人使用已出租房產進行抵押時，農村商業銀行會要求與抵押人、承租人簽訂《房地產出租補充協議》，明確在抵押期間房產租賃情況變更應取得銀行同意，并且承租人應在銀行處置房產時放棄租賃權。但是，在實際執行過程中，經常存在農村商業銀行在簽訂《房地產出租補充協議》時，并未實地調查抵押物實際租賃情況，難以確定協議中的承租人是否為目前房產實際使用者。在對出租房產辦理抵押貸款時，未調查出租物最終承租人，并未與最終承租人簽訂《房地產出租補充協議》，在貸款發生風險時有可能出現最終承租人提供與抵押人簽訂或補簽的《租賃合同》，并以此行使抗辯權，進而導致抵押物難以處置的情況。2.3貸款發放與歸還過程中的風險分析。2.3.1貸款發放流程存在瑕疵的風險。目前，農村商業銀行的信貸業務中貸前調查授信環節存在的問題主要有貸前調查不到位，把不符合資質的企業列為擔保人，貸前調查報告未完整披露與借款人或其關聯方的不良信息，提供的財務報表存在明顯錯誤且與企業公示信息不符，信貸檔案中缺少必要證明資料;在貸款發放環節主要存在部分貸款資金用途被違規改變，部分貸款資金流入關聯方賬戶，用途不明，個別貸款資金流入保證人賬戶，個別貸款自主支付未取得支付憑據，貸款實際用于歸還原欠款，個別次級借款人承接不良貸款并未緩釋風險等問題;在貸后管理環節主要存在未落實個別授信貸款限制要求，未及時關注或披露個別借款人不良信息，個別風險預警管理客戶授信到期未采取壓縮措施等問題。2.3.2貸款本息由他人歸還的風險。農村商業銀行的貸款業務中個別貸款存在貸款本息均由交易對手、第三方抵押人進行歸還，與正常貸款交易情況不符。此類情況有可能是存在借名借款，借款人因自身經濟條件不符合農村商業銀行的貸款條件，而借用他人名義向銀行借款，同時為其歸還貸款本息。上述貸款業務中，農村商業銀行可能無法了解到貸款的實際用途及貸款實際使用人的經濟情況，容易引發貸款無法償還的風險。

作為一名銀行信貸副行長，作為一名金融管理者，針對當前面臨的激烈競爭態勢、復雜多變的經濟形勢，如何保證貸款工作健康持續發展？圍繞“新名稱、新大樓、新形象、新作風、新氣象、新發展”六新要求，自己聯系工作實際找問題，查不足，從思想上牢固樹立起“政治、大局、責任、服從、合作、服務”六種意識，以全新的工作態度，工作面貌投入到信貸工作中去。著眼全局，把握重點，尋求突破，建功立業，求真務實抓業務，攻堅克難謀發展，現將自己這段時間的工作體會與想法匯報交流如下：

一、存在問題

由于自身局限，管理能力不強，只是自身埋頭苦干，缺少領導能力。作為副行長重點應突出監督管理、業務經營、風險防控，對履職內容應進一步梳理、簡化，整合信貸主管的常規性工作要求，減少重復性日常事務。作為行領導之一，要保持清醒的頭腦，謹防陷入事務圈子，要抓住主要矛盾，才能掌握工作主動權。要緊抓資產安全、防范風險、業務發展、隊伍建設四個重點，力求取得新的進展和突破。

二、努力方向

（一）、率先垂范，加強學習，保持自身各方面素質過硬。

首先，自覺加強政治理論學習，提高自身修養。帶頭認真學習鄧小平理論、“三個代表”重要思想，學書記有關重要講話和科學發展觀、十七屆四中全會關于加強黨的執政能力的決定等，進一步提高了自己的理論水平與政治素質，保證自己在思想上和黨保持一致性，強化廉潔自律的自覺性。認真學習銀行新出臺的各項政策，學習分、支行的經營分析會議，使自己在一線服務中更好的執行上級行的各項政策，將進一步提高自己的工作執行力。其次，在業務學習方面，要不斷的總結經驗，自覺學習商業銀行營銷策略、個人客戶經理培訓教材、金融案件分析與防范等與工作相關的政策、法律常識，積累自己的業務知識。通過勤奮學習，刻苦鉆研，掌握崗位基本知識和基本技能。

關聯企業信貸風險控制在銀行信貸管理中十分重要。頻頻發生的關聯企業巨額貸款損失案件暴露出我國現行關聯企業制度的缺陷以及我國商業銀行關聯企業信貸風險控制機制的漏洞。我國亟待借鑒國外經驗，強化關聯企業信貸風險控制。首先國家要完善關聯企業立法，從法律制度上保障銀行債權；其次商業銀行應建立關聯企業信貸風險控制機制以及關聯企業信貸信息咨詢系統，并做好對關聯企業貸款的統一授信、貸前調查和財務分析，選擇合適的借款主體和擔保方式，在借款合同中設置預防性條款，加強貸后管理；最后銀行監管機構要采取措施加強對關聯企業信貸風險的監管。

關聯企業和關聯交易的隱蔽性和復雜性給銀行信貸工作增加了難度，也對現行公司制度所提供的債權保護手段提出了嚴峻的挑戰。最近，農凱、鐵本、德隆，華光等系列關聯企業貸款相繼出現問題，而且涉及貸款金額巨大，銀行損失慘重?？偨Y教訓、借鑒國外經驗、采取措施加強對關聯企業信貸業務的監督和管理，防范關聯企業信貸風險已顯得十分緊迫。本文運用比較分析的方法，在對關聯企業信貸風險進行分析，并對國外關聯企業信貸風險控制情況進行考察的基礎上，提出了借鑒國外經驗、加強關聯企業信貸風險控制的對策。

一、關聯企業信貸風險分析

關聯企業是指在資金、經營、購銷等方面，存在直接或間接的擁有或控制關系，以及在其他利益上具有相關聯關系等特征的企業。關聯企業是具有獨立法人人格的企業之間以資產聯系紐帶為主要方式而連結成的聯合體。關聯企業體系內部利益上具有一致性。

（一）關聯企業信貸的主要風險

關聯企業信貸的風險主要表現在以下幾個方面：

我行上報的XX有限公司3000萬元授信總量項目，經省分行授信評審委員會評審同意，并經有權人審批，以編號為XYD2004026的《AA銀行江西省分行授信業務批準通知書》核定授信總量2000萬元。根據該項目的實際情況及企業的資金需求，我行提出申請復議，理由如下： 一、授信項目的必要性及可行性分析

1．貸款用途的必要性：2005年該企業已承接各類工程驅動橋訂單7280臺套，銷售收入達1.5億元。

2．貸款項目可行：該公司是我國三大專業工程驅動橋生產廠家。其它二家分別為ZZ集團有限公司和SS機械股份有限公司。

該公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，其中型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，該產品占全國銷售市場的50%左右。壓路機驅動橋全國市場90%被其和徐州工程機械集團有限公司占領（數據來源為中國工程機械商貿網）。四川成都成工工程機械股份有限公司主要生產ZL30B、ZL50B、ZL50E驅動橋。從以上數據分析，該公司在裝載機驅動橋和壓路機驅動橋生產上在全國市場上競爭力較強。

同時，該公司在我行授信記錄良好，企業2004年在我行平均存款達200多萬元。若發放3000萬元短期流動資金貸款，我行不僅可獲得貸款利息收益165萬元，同時企業準備將1000多萬元的工資業務委托我行代辦，綜合效益可觀。

3．貸款風險可控：2004年底，企業現金比率26.08%，實現銷售收入9304萬元，作為貸款的第一還款來源而言較為可靠穩定。且擔保單位列入省分行公司業務處重點營銷客戶，省分行已以行發文報QQ分行申請集團客戶風險限額切分。QQ分行也已同意將XX有限公司納入集團客戶統一授信，并著手切分授信限額3500萬元的工作。